過去10余年間，被看作是“草根”金融的農(nóng)信社經(jīng)歷了一輪深化改革的洗禮，農(nóng)村合作金融機構隊伍不斷壯大，同時，化解了潛在的系統(tǒng)性風險，并建成了基本契合國情的管理體制和產(chǎn)權制度。面對金融改革的整體形勢，在走向現(xiàn)代金融企業(yè)的道路上，農(nóng)信社正不斷探索讓農(nóng)民享受與城里人一樣的金融服務的路徑——

　　2003年，全國農(nóng)信社新一輪深化改革大幕拉開，此后，首批8家省級聯(lián)社在2003年和2004年陸續(xù)成立。10年來，農(nóng)信社在改革過程中克服了哪些難題？下一步行進的方向在哪里？未來將如何處理好“市場化”與“政策性”的矛盾？《經(jīng)濟日報》記者采訪了相關專家和業(yè)內人士。

　　從“拾遺補缺”到“主力軍”

　　改革前，在以農(nóng)村信用社為代表的我國農(nóng)村合作金融機構體系中，資產(chǎn)質量差、歷史包袱重、經(jīng)營效益低、潛在風險大、總體形象不佳等問題普遍存在。10余年來，農(nóng)村合作金融機構隊伍不斷壯大，在整個農(nóng)村金融系統(tǒng)中的地位也從“拾遺補缺”發(fā)展成為“主力軍”。

　　“不良貸款余額比改革前下降了1425億元，若考慮分類口徑變化因素，實際下降了5600多億元。不良貸款率降至4.1%，比改革前下降了32.8個百分點。”銀監(jiān)會相關人士表示，即使考慮經(jīng)濟反彈和隱性貸款入賬的因素，這個不良貸款率在農(nóng)村地區(qū)也已處于非常低的水平。

　　“小法人、大系統(tǒng)”體制的產(chǎn)生是全國農(nóng)信社這一輪深化改革的直接成果。國務院2003年提出兩大改革內容：以法人為單位的產(chǎn)權制度改革，直接結果是產(chǎn)生了不同產(chǎn)權形式和組織形式的眾多市、縣小法人；改革信用社管理體制，最直接的成果之一就是成立了省聯(lián)社，受省政府委托具體承擔對各“小法人”的管理、指導、協(xié)調、服務職能。

　　關于省聯(lián)社職能的轉變，國務院、銀監(jiān)會總的要求是淡出行政管理，強化服務職能。“淡出行政管理不是不管，而是要權衡利害關系、分清輕重緩急，有重點、有差別地管。”山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社理事長宋文瑄在接受《經(jīng)濟日報》記者采訪時表示，他們將積極搭建統(tǒng)一的省聯(lián)社管理服務平臺，著力實現(xiàn)“小銀行大系統(tǒng)、小法人大平臺”，為法人機構業(yè)務發(fā)展提供有力支持，借此強化服務職能。

　　建成與國情相適應的體制機制

　　銀監(jiān)會相關人士在點評農(nóng)信社這些年的改革成果時稱，首先是發(fā)揮合力、攻堅克難，化解了潛在的系統(tǒng)性風險，同時建成了基本與國情相適應的管理體制和產(chǎn)權制度。從目前的效果來看，農(nóng)村信用社總體進行股份制改革以后，其股東產(chǎn)權的基礎進一步優(yōu)化，整體資本實力得以增強。

　　如何保證產(chǎn)權制度和管理體制改革如期順暢進行？答案就在于堅持“支農(nóng)支小”的定位和信用建設。黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社副主任張洪德表示，今年，黑龍江將在貸款投放上力爭做到3個100%，即對已評級授信的農(nóng)戶，有效信貸需求滿足率達到100%；對新提出貸款需求的農(nóng)戶評級授信率達到100%；對符合貸款條件的新型農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營主體貸款需求滿足率達到100%。

　　此外，科技支撐成為破解難題的又一把“利劍”。“我省整合行業(yè)資源，專門成立了集電子銀行業(yè)務推廣和計算機網(wǎng)絡服務于一體的信息結算中心，以及負責科技產(chǎn)品研發(fā)的產(chǎn)品研發(fā)中心，率先在全國農(nóng)村信用社系統(tǒng)使用了大型計算機運行系統(tǒng)，全面開辦了銀行卡、網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行等現(xiàn)代金融產(chǎn)品，離柜的業(yè)務量到去年年底基本上達到50%。”江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社副主任吳瑕稱。

　　走向現(xiàn)代金融路還很長

　　提到目前農(nóng)信社的政策支持力度，不少業(yè)內人士表示依然不夠。“城商行的政策限制比農(nóng)信社低，且較早獲得了能夠迅速崛起的空間。”宋文瑄說。

　　“現(xiàn)階段，農(nóng)村金融在全國金融體系中還是最薄弱的環(huán)節(jié)，希望政策上能傾向于打造全新的農(nóng)村金融體系。”吉林省農(nóng)村信用社聯(lián)合社理事長唐忠民建議。首先，政策性銀行要多下鄉(xiāng)，目前支農(nóng)的主力只有一家農(nóng)發(fā)行，需要引導其他政策性銀行多去支農(nóng)；其次，在分工上農(nóng)信社可以專注“支小”即支持農(nóng)戶，政策性銀行要“支大”，其他大型的股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行應該著力于農(nóng)村金融創(chuàng)新；再次，保險等其他非銀行金融機構也要“配套”下鄉(xiāng)。“另外，希望股票、期貨等資本市場的工具也要互相配合，實實在在支持‘三農(nóng)’。”唐忠民表示。

　　農(nóng)信社在從“草根”金融走向現(xiàn)代金融企業(yè)的路上還有困惑。“之所以困惑，是因為定位不清晰。”唐忠民表示，省級聯(lián)社與成員單位沒有“股權連接”的關系，“股權倒置”的方式并不能長久。以吉林省為例，先由50家縣級聯(lián)社入股到省級聯(lián)社，然后省級聯(lián)社再對這50家縣級聯(lián)社進行管理，這種方式并不能長期維持，且在法理上也行不通。

　　目前，吉林省農(nóng)村信用社聯(lián)合社正在運用“結對幫扶”的方式，爭取3到5年內打造“社社變商”。“在此基礎上，我們還嘗試委托管理的方式，即幫扶社對被幫扶社的高管人員有提名建議權，這樣，做到了權責統(tǒng)一，可以充分調動幫扶社的積極性。”唐忠民說，下一步，他們將探索能否將省級聯(lián)社變成金融控股公司，打造成金融平臺，向混業(yè)經(jīng)營的方向發(fā)展。