商戶POS機(jī)屬“私人”安裝

刷卡時(shí)票據(jù)容易穿“馬甲”

在一家小飯館，北青報(bào)記者拿到的小票是某超市。商戶為什么要給POS機(jī)穿馬甲？北青報(bào)記者詢問(wèn)后得知，原來(lái)這家飯館的POS機(jī)是在淘寶處買(mǎi)的，屬于“私人”而非銀行給安裝的?！般y行裝POS機(jī)刷卡手續(xù)費(fèi)高，但這種私人裝的POS機(jī)刷卡手續(xù)費(fèi)只有0.3%。”商家對(duì)北青報(bào)記者說(shuō)道。

調(diào)查顯示，不少人也有類(lèi)似的經(jīng)歷：飯館餐廳變超市，珠寶玉器店變蛋糕店……商戶們使用的POS機(jī)穿上別人的“馬甲”，而刷卡的消費(fèi)者在簽單時(shí)，一般只關(guān)注金額，很少留意商戶名稱。

追訪

類(lèi)別不同費(fèi)率不同

有人乘機(jī)“套碼”

自2013年2月25日起，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)新的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)按行業(yè)分類(lèi)主要分成餐飲娛樂(lè)類(lèi)、一般類(lèi)、民生類(lèi)以及公益類(lèi)四大類(lèi)，餐飲娛樂(lè)類(lèi)的刷卡手續(xù)費(fèi)率最高，為1.25%；百貨等一般商戶手續(xù)費(fèi)率為0.78%；超市、加油站等手續(xù)費(fèi)率為0.38%；醫(yī)院、教育等公益類(lèi)則為零費(fèi)率。其中，一般商戶還有細(xì)分，如房地產(chǎn)業(yè)80元封頂，經(jīng)營(yíng)范圍中帶批發(fā)二字的26元封頂，縣鄉(xiāng)優(yōu)惠商戶10元封頂?shù)鹊?。批發(fā)的、封頂?shù)耐鶝](méi)有積分。

“商戶類(lèi)型不一樣，費(fèi)率差距較大，這就讓一些人有機(jī)可乘?！便y行人士透露，POS機(jī)亂象中最常見(jiàn)的一種就是“大套小”，以費(fèi)率較低的超市或批發(fā)市場(chǎng)等名義申請(qǐng)入網(wǎng)，拿到0.38%的費(fèi)率，然后在飯店或者KTV等地方使用。這種做法業(yè)內(nèi)被叫做“套碼”。

調(diào)查

多家網(wǎng)店可網(wǎng)購(gòu)POS機(jī)

刷10萬(wàn)可“省”一半手續(xù)費(fèi)

北青報(bào)記者在淘寶進(jìn)行“POS機(jī)”關(guān)鍵詞搜索，顯示有大量POS機(jī)出售。北青報(bào)記者向淘寶店家表明自己開(kāi)飯店，想入手一臺(tái)POS機(jī)。店家向北青報(bào)記者推薦了手續(xù)費(fèi)為0.38%的最低費(fèi)率。

店家還給北青報(bào)記者算了一筆賬，如果某餐廳刷卡流水10萬(wàn)元，按照正規(guī)渠道辦理POS機(jī)，共需交納1250元的手續(xù)費(fèi)，如果使用代理商的POS機(jī)，手續(xù)費(fèi)只需500元，其中還有大約100元被代理商收入囊中。

風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)者遭受隱形損失

也會(huì)面臨盜卡風(fēng)險(xiǎn)

商戶的“套碼”行為表面上看不增加消費(fèi)者的支出，但實(shí)際上消費(fèi)者卻可能遭受很?chē)?yán)重的隱形損失。

張先生不久前過(guò)生日，選了家附近的一家餐館聚餐，刷卡消費(fèi)金額大約1000元。按照信用卡的積分規(guī)則，當(dāng)天他可以獲得三倍積分。事后，張先生發(fā)現(xiàn)這筆交易竟然一分也沒(méi)有積上。銀行客服告訴他，商戶是一家批發(fā)類(lèi)企業(yè)，所以不能積分。這時(shí)，張先生才發(fā)現(xiàn)那家餐館提供的小票名稱竟然不是餐館。

除了積分損失，消費(fèi)者還可能遭受更嚴(yán)重的盜卡風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)人士指出，一些商家為逃避手續(xù)費(fèi)選擇在私人處購(gòu)買(mǎi)POS機(jī)，但有些不法分子會(huì)將這些機(jī)器改裝，消費(fèi)者進(jìn)行刷卡消費(fèi)時(shí)卡片信息和密碼完全泄露，給犯罪分子盜卡打開(kāi)大門(mén)。

此外，消費(fèi)者在進(jìn)行大筆信用卡消費(fèi)時(shí)，有些商家POS機(jī)的交易憑條并不是消費(fèi)者消費(fèi)的商戶名稱。例如在某飯店某會(huì)所消費(fèi)，POS機(jī)的交易憑條會(huì)顯示為某建材公司。長(zhǎng)期以來(lái)，消費(fèi)者就會(huì)被認(rèn)為有“套現(xiàn)”嫌疑，從而影響個(gè)人信用。

整治

銀聯(lián)重拳打擊“套碼”

嚴(yán)重違規(guī)將被取消資質(zhì)

除了消費(fèi)者可能會(huì)遭遇傷害外，“套碼”行為也會(huì)使銀聯(lián)和發(fā)卡銀行每年損失巨額的手續(xù)費(fèi)，且無(wú)法還原交易場(chǎng)景，無(wú)法防控銀行卡行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。也正因如此，“套碼”已成為銀聯(lián)重點(diǎn)整治的違規(guī)行為。

針對(duì)套碼等市場(chǎng)新的違規(guī)手段，中國(guó)銀聯(lián)已經(jīng)實(shí)施《銀聯(lián)卡受理市場(chǎng)違規(guī)約束實(shí)施細(xì)則》。該文件不僅加大對(duì)違規(guī)收單機(jī)構(gòu)的懲罰，還將發(fā)卡機(jī)構(gòu)，也就是銀行納入規(guī)范之內(nèi)。對(duì)新增的違規(guī)手段——系統(tǒng)化變?cè)旖灰?，違規(guī)行為一經(jīng)認(rèn)定，將啟動(dòng)違約金約束措施，違約金標(biāo)準(zhǔn)為單次100萬(wàn)元。2015年1月-7月銀聯(lián)在全國(guó)累計(jì)發(fā)現(xiàn)并整改套用MCC（商戶類(lèi)別碼）、違規(guī)商戶29萬(wàn)戶，相較2014年下半年違規(guī)數(shù)量環(huán)比下降26%。去年1月-7月，銀聯(lián)對(duì)于支付機(jī)構(gòu)違約的差額追償金額逾4億元。

針對(duì)違規(guī)的第三方支付公司，銀聯(lián)將加大懲罰力度，嚴(yán)重違規(guī)者甚至可能被取消資質(zhì)。同時(shí)，銀聯(lián)對(duì)支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)控也將升級(jí)，將對(duì)支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)情況、風(fēng)險(xiǎn)控制情況進(jìn)行移動(dòng)監(jiān)控。

變化

刷卡手續(xù)費(fèi)率有望統(tǒng)一

餐飲業(yè)小飯館或最受益

2014年5月份，國(guó)家發(fā)改委下發(fā)《完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的初步意見(jiàn)》，去年8月份，央行向各銀行、銀聯(lián)和第三方支付機(jī)構(gòu)下發(fā)了《中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)〈關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制有關(guān)問(wèn)題意見(jiàn)〉的征求意見(jiàn)函》。該意見(jiàn)函提出，針對(duì)市場(chǎng)發(fā)展情況和當(dāng)前存在的突出問(wèn)題，調(diào)整政府管制方式，取消商戶行業(yè)分類(lèi)，降低費(fèi)率水平。

雖然該新規(guī)還沒(méi)有正式出臺(tái)，但是不少業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)時(shí)間不會(huì)太久。取消商戶行業(yè)分類(lèi)，最受益的應(yīng)該是餐飲行業(yè)，尤其是小本經(jīng)營(yíng)的商家。不愿意安裝正規(guī)POS機(jī)、不愿意給顧客刷卡的商戶將大大減少。并且，由于不同行業(yè)統(tǒng)一收費(fèi)，讓貪小便宜的商家不再有“套碼”的需要，屢禁不止的“套碼”現(xiàn)象或?qū)⒊蔀檫^(guò)去。

提醒

小票名不副實(shí)

可通過(guò)銀聯(lián)微信曬單

業(yè)內(nèi)人士提醒，違規(guī)發(fā)放的POS機(jī)，一旦與商戶發(fā)生糾紛，消費(fèi)者的資金安全無(wú)法保障。消費(fèi)者刷卡時(shí)要仔細(xì)檢查POS機(jī)簽購(gòu)單上的賬戶信息、商戶名稱、機(jī)構(gòu)代碼等相關(guān)信息，并保留好相關(guān)憑證，如果發(fā)現(xiàn)商家有違規(guī)行為，可向銀聯(lián)或銀監(jiān)部門(mén)投訴舉報(bào)。

2015年起，銀聯(lián)微信曬單平臺(tái)正式運(yùn)營(yíng)，這也成為發(fā)現(xiàn)違規(guī)線索的“利器”。若消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)“刷卡小票或?qū)~單與商戶實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況不符”，通過(guò)此平臺(tái)曬單，便可獲得一定的獎(jiǎng)勵(lì)金。據(jù)悉，銀聯(lián)曬單平臺(tái)在去年1月-7月累計(jì)發(fā)出獎(jiǎng)金168萬(wàn)元