日本農業(yè)規(guī)模很小，共有耕地４５０萬公頃，從業(yè)人員２２７萬，平均年齡６７歲，基本上屬于家庭式老人農業(yè)。為了保護和促進農業(yè)的快速穩(wěn)定發(fā)展，維護農民的切身利益，日本政府十分注重并努力完善農村金融服務體系。

目前，日本的農村金融服務體系較為完備，主要由政府出資的政策性金融機構、農村自治組織創(chuàng)立的互助性金融機構以及普通商業(yè)金融機構三部分組成。日本政府根據《糧食、農業(yè)和農村基本法》等相關法律及其基本計劃，向從事農業(yè)生產的農戶提供政策性金融服務。政策性金融機構具有導向性作用，且利率低條件優(yōu)惠，是建設現(xiàn)代化日本農村和農業(yè)十分重要的資金來源。

一直以來，政策性金融機構和互助合作金融機構在日本發(fā)展農林水產經濟中發(fā)揮著不可或缺的主導作用。日本政府很早就設有專門為農林水產行業(yè)提供政策性金融服務的“農林漁業(yè)政策公庫”，為支持農村、農林水產事業(yè)的發(fā)展提供了大量資金。后來，農林漁業(yè)政策公庫與日本其他行業(yè)的政策性金融機構合并，組建了現(xiàn)在的日本政策金融公庫。

目前，日本政府負責全國農村政策性金融服務業(yè)務的機構是日本政策金融公庫農林水產事業(yè)部。２０１４年，該事業(yè)部向日本全國從事農林水產事業(yè)的家庭提供了約４１萬筆融資，資金總額為２．４萬億日元。

此外，日本還有農業(yè)協(xié)同組合（簡稱“農協(xié)”），該機構是日本農村互助合作金融的主要表現(xiàn)形式，提供存款、貸款（營農資金、生活資金等）、匯兌、決算等服務。

農協(xié)主要分為三個層級，首先是最基層的市町村農業(yè)協(xié)同組合信用金融機構（簡稱“農協(xié)信用”），直接與農戶發(fā)生信貸關系；其次是都道府縣一級，稱為“信用農業(yè)協(xié)同組合聯(lián)合會”（簡稱“信農聯(lián)”）；在全國性農業(yè)金融方面，還有以各個農協(xié)組織為會員的農林中央金庫（簡稱“農林中金”）。

這三級機構之間不存在行政隸屬關系，相互之間自主經營、獨立核算，但上一級組織可以指導下級組織的業(yè)務活動。在下級組織資金發(fā)生困難時，上級組織進行支持。農協(xié)信用、信農聯(lián)、農林中金形成了多層次的合作金融體系，為日本農林水產事業(yè)的發(fā)展提供充足的金融服務。

值得注意的是，日本大部分農民是兼職的，但農戶的戶均收入很高，全國農戶平均收入超過城市居民。農戶的這些資金都存在了日本農協(xié)系統(tǒng)金融機構，使得日本農協(xié)金融的資金規(guī)模與日本最大的商業(yè)銀行相當。

截至２０１５年１０月底，日本農協(xié)金融系統(tǒng)的儲蓄存款總額達９５．７萬億日元，是日本農林水產業(yè)發(fā)展經濟最直接的資金來源。日本農協(xié)金融機構在日本農村金融中具有明顯優(yōu)勢，例如農協(xié)的綜合事業(yè)使得農產品擔保融資成為可能；便于靈活使用農業(yè)信用保證保險制度等信用補全制度；可由聯(lián)合會調整資金的剩余和不足；具有作為金融機關的健全性和完整性。

在日本廣大農村，除了合作性金融和政策性金融之外，還有普通商業(yè)金融作為農業(yè)發(fā)展資金的補充。由于普通商業(yè)金融在貸款條件和利率等方面都有更高要求，所以廣大農戶只將其作為在互助性金融和政策性金融資金不能滿足需求時的一種補充，占比并不大。（完）