繼2013年7月國務院發(fā)布《關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導意見》中提出“嘗試由民間資本發(fā)起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構(gòu)”后，2014年5月，《政府工作報告》又提出“穩(wěn)步推進由民間資本發(fā)起設立中小型銀行等金融機構(gòu)，引導民間資本參股、投資金融機構(gòu)及融資中介服務機構(gòu)”，自此為民營銀行的設立正式打開了閘門。

溫州民商銀行于2015年3月26日正式對外營業(yè)，是我國首批試點的5家民營銀行之一。溫州民商銀行堅持“助力小微、服務三農(nóng)、扎根社區(qū)”的設立初衷，加強機制創(chuàng)新，“簡化收費”理念，理清發(fā)展思路，積極服務實體經(jīng)濟發(fā)展。溫州民商銀行運行7個月以來，整體業(yè)務開展情況良好，信貸投放方式多樣，特色業(yè)務穩(wěn)步推進。

民營資本的高逐利性、內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易及利益驅(qū)動，往往會給民營銀行經(jīng)營管理帶來較大的風險。對于設立民營銀行，重要的是做好其從準入到退出的一系列符合市場化要求的制度設計，特別是針對民營銀行的公司治理要高度重視，建立規(guī)范、完善的公司治理是民營銀行能否健康發(fā)展的關(guān)鍵。

一、 民營銀行公司治理存在的主要問題

（一）民營銀行的股份制形式和法人治理結(jié)構(gòu)使銀行經(jīng)理人掌握經(jīng)營權(quán)，并處于信息優(yōu)勢地位，他們很可能為自身的利益而去追求高風險、高收益的投資。一旦投資失敗，絕大部分損失將由股東來承擔，當投資失敗超過股東承受規(guī)模和能力時，風險就將轉(zhuǎn)嫁給存款人，最終會產(chǎn)生信用風險。

（二）在相關(guān)利益驅(qū)動下，民營銀行在進行放貸時，首先會考慮自身關(guān)聯(lián)企業(yè)的融資困難，從而會導致股東貸款過分集中，加大貸款風險。

（三）民營銀行的經(jīng)營管理權(quán)，包括人事管理等，雖然不受任何政府部門的干涉和控制，完全由銀行自主決定，但是容易產(chǎn)生“任人唯親”的現(xiàn)象。

（四）民營銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)主要以非公有制經(jīng)濟成分為主，民營資本超過總資本50%以上，這就使得民營銀行可以最大限度地防止政府干預，但是容易出現(xiàn)經(jīng)營管理失控局面。

二、 提升民營銀行公司治理的對策建議

（一）合理設置股權(quán)結(jié)構(gòu)。股權(quán)要相對分散，防止少數(shù)股東壟斷銀行經(jīng)營，對發(fā)起人的資質(zhì)和高管任職資格也要從嚴規(guī)定。民營銀行的股東應盡量本土化，要具備當?shù)貞艏瑥亩奖銋^(qū)域監(jiān)管機構(gòu)掌握相關(guān)信息，在突發(fā)事件及局面失控時，便于當?shù)卣募皶r介入處置。

（二）設立外部董事及專門委員會。需要引入一定數(shù)量的、獨立的外部董事，便于董事會內(nèi)部制衡與規(guī)范化、專業(yè)化運營。設立專門委員會，既可以提高董事會工作效率，又能夠增強銀行內(nèi)部的監(jiān)督功能。在民營銀行內(nèi)部，一般的關(guān)聯(lián)交易可以由相關(guān)委員會審核決定；對于重大的關(guān)聯(lián)交易，則要通過董事會討論決定。董事會表決重大關(guān)聯(lián)事項時，關(guān)聯(lián)股東董事應該回避。

（三）明確發(fā)起人的風險責任。要嚴格限制民營銀行對發(fā)起人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)授信，切實防范道德風險。從外部監(jiān)管來說，監(jiān)管機構(gòu)要嚴格限制民營銀行對發(fā)起人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)授信，建立起發(fā)起人與銀行業(yè)務的防火墻。我國臺灣民營銀行發(fā)展過程中，盡管監(jiān)管部門對限制關(guān)聯(lián)交易進行了規(guī)定，但仍然多次爆發(fā)財團企業(yè)利用銀行業(yè)務進行利益輸送的案例。因此，應加強對銀行大股東的監(jiān)管，但是也不需要采取無限責任制。一方面，無限責任制相當于“跳樓機制”，銀行經(jīng)營壓力較大；另一方面，我國國有銀行和國外資本開辦銀行都是采取有限責任制，為了公平起見，對民營銀行股東也應采取有限責任制。

（四）強化信息披露制度。民營銀行需要在一定范圍及時、充分披露其財務信息，真實反映機構(gòu)運營狀況，從而有效發(fā)揮市場的監(jiān)督力量，促使其穩(wěn)健經(jīng)營。

（五）鼓勵業(yè)務開展和產(chǎn)品創(chuàng)新。在風險可控的基礎(chǔ)上，允許民營銀行對創(chuàng)新業(yè)務進行局部試點，激勵民營銀行創(chuàng)新激情；在各類準入門檻方面，在民營銀行的風險管理能力、運營能力達標的前提下，可以適當放寬部分業(yè)務申請的條件。比如在發(fā)放信用卡、開設分支機構(gòu)等方面放寬準入限制。此外，隨著利率市場化的不斷深入推進，缺乏規(guī)模優(yōu)勢的中小銀行面臨巨大競爭壓力。因此，對于處于競爭弱勢的民營銀行來說，必須建立市場化的績效評價體系，包括市場化薪酬體系、業(yè)績考核體系等。

（六）加強對股東監(jiān)管。銀監(jiān)會對股東行為要進行監(jiān)管，重點是監(jiān)管銀行與股東的關(guān)聯(lián)交易、股東對銀行的持續(xù)注資能力和風險承擔能力，防止試點銀行成為股東的融資工具。此外，銀監(jiān)會應按屬地原則監(jiān)管。在哪里試點，就由當?shù)劂y監(jiān)局承擔試點責任，加強溝通、協(xié)調(diào)、服務和跟蹤監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)問題及時報告。重點做好風險管控和損失承擔的制度安排，防止銀行經(jīng)營失敗后，侵害消費者、存款人和納稅人的合法權(quán)益。

（七）監(jiān)管權(quán)限適度下移。由于民營銀行試點提供的服務和產(chǎn)品更為貼近本地社會經(jīng)濟發(fā)展需要，在日常監(jiān)管上也需要更為快捷、更具實效、更接地氣的管理方式。建議上級監(jiān)管部門將機構(gòu)準入、業(yè)務創(chuàng)新、產(chǎn)品審查、高管核準等權(quán)限下移，實施屬地監(jiān)管部門靠前監(jiān)管，更有利于民營銀行開發(fā)出更契合當?shù)貙嶋H的產(chǎn)品及服務，更好服務當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。

（八）實施分類監(jiān)管。建立更加靈活、更切合民營銀行試點特色的監(jiān)管體制和監(jiān)管指標體系，在現(xiàn)有的金融業(yè)監(jiān)管標準和手段的基礎(chǔ)上進行創(chuàng)新，適當提高風險容忍度，給予民營銀行試點寬松環(huán)境，增強改革信心，起到宣示效應。比如在監(jiān)管部門考核中存貸比方面放寬至100%，并參照村鎮(zhèn)銀行的管理模式允許注冊資本金按一定比例用于直接放貸；在存款準備金方面，參照同為服務小微企業(yè)的農(nóng)村合作金融機構(gòu)存款準備金率11.5%的標準進行繳納；對民營銀行開展的“支農(nóng)支小”業(yè)務進行風險補償、相關(guān)業(yè)務收入免征營業(yè)稅，或參照農(nóng)村合作金融機構(gòu)營業(yè)稅率3%的標準征收等。

（九）加強市場外部約束。在美國民營銀行公司治理中，市場約束在外部治理機制中處于主導地位。通過強有力的外部市場的約束，美國民營銀行公司治理發(fā)揮著較高的效率。通過加強市場機制約束，可以使資本市場、信貸市場、銀行家市場等機制對銀行經(jīng)理人員行為施壓。產(chǎn)品市場外部治理也可以通過資本市場來發(fā)生作用。產(chǎn)品市場能篩選出符合市場需要的銀行，這些銀行財務狀況可以通過金融市場的信息披露機制公之于眾，股價就會隨之變動，透明的資本市場機制可以使市場價值趨于下降的銀行的控制權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移，新的股東通過改組經(jīng)理層、解雇不稱職的經(jīng)理，從而優(yōu)化公司治理結(jié)構(gòu)。