銀監(jiān)會(huì)近日印發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)的通知》，明確了代銷產(chǎn)品的范圍。商業(yè)銀行只能代銷由銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)監(jiān)管、持有金融牌照的金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的金融產(chǎn)品，政府債券、實(shí)物貴金屬和銀監(jiān)會(huì)另有規(guī)定的除外。商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)代銷產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。業(yè)內(nèi)專家對(duì)購(gòu)買銀行理財(cái)提出了一些建議。

　　揚(yáng)子晚報(bào)記者　李沖

　　“銀行除了自營(yíng)產(chǎn)品外，還可以代賣其他非本行的產(chǎn)品，即銀行代銷產(chǎn)品，比如保險(xiǎn)、基金等，風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)產(chǎn)品不同也不一樣，但比銀行自營(yíng)的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)大得多。有些工作人員迫于業(yè)績(jī)壓力，會(huì)誘導(dǎo)客戶購(gòu)買保險(xiǎn)等代銷產(chǎn)品，這類產(chǎn)品銀行不‘兜底’?！薄〗K某國(guó)有銀行的陳經(jīng)理說(shuō)。

　　銀監(jiān)會(huì)通知要求銀行加強(qiáng)投資者適當(dāng)性管理，在銷售過(guò)程中明示產(chǎn)品的代銷屬性，揭示代銷產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，不得采取夸大宣傳、虛假宣傳等方式誤導(dǎo)客戶購(gòu)買產(chǎn)品，并應(yīng)當(dāng)根據(jù)有關(guān)規(guī)定實(shí)施“雙錄”（錄音錄像）。

　　銀率網(wǎng)分析師閆自杰建議投資者，在購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定要仔細(xì)研究條款及產(chǎn)品說(shuō)明書，關(guān)注最后的合同主體。融３６０的分析師表示，凡銀行自發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品，在產(chǎn)品說(shuō)明書中，會(huì)有一個(gè)以大寫字母“Ｃ”開(kāi)頭的１４位產(chǎn)品登記編碼。

　　業(yè)內(nèi)人士告訴記者，銀行銷售的各類產(chǎn)品一般分為五個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)：謹(jǐn)慎型產(chǎn)品（Ｒ１）、穩(wěn)健型產(chǎn)品（Ｒ２）、平衡型產(chǎn)品（Ｒ３）、進(jìn)取型產(chǎn)品（Ｒ４）、激進(jìn)型產(chǎn)品（Ｒ５）。陳經(jīng)理表示，投資者在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)，一定要如實(shí)填寫自己的實(shí)際投資情況，便于搭配合適的產(chǎn)品。如果投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力在Ｒ４進(jìn)取型，那么給他推薦一些代銷產(chǎn)品等，原則上來(lái)說(shuō)是可以的。但向風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為謹(jǐn)慎穩(wěn)健的老人推薦高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，顯然是不合適的。

　　即便是銀行自營(yíng)的理財(cái)產(chǎn)品，也分為保本類和非保本類，按照收益類型可以分為三類：保證收益類、保本浮動(dòng)收益類、非保本浮動(dòng)收益類。業(yè)內(nèi)人士表示，無(wú)論哪種理財(cái)方式，都是有風(fēng)險(xiǎn)的，投資時(shí)不應(yīng)片面追求高收益，將風(fēng)險(xiǎn)置之度外。結(jié)合存款、收入等因素，根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，且投且小心，才是投資理財(cái)?shù)淖詈梅绞健?/p>