這兩天,蘋(píng)果、微信和支付寶的“補(bǔ)貼三國(guó)殺”正如火如荼地進(jìn)行。毫無(wú)疑問(wèn),蘋(píng)果、微信和支付寶作為目前移動(dòng)支付軟件和硬件市場(chǎng)的三大巨頭,幾乎覆蓋了可以想象的支付用戶(hù)群體,而移動(dòng)支付正在深切融入到國(guó)人日常生活中,發(fā)展速度之快令人側(cè)目。

根據(jù)中國(guó)人民銀行、中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)在2013年至2016年期間發(fā)布的相關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示,國(guó)內(nèi)非銀機(jī)構(gòu)移動(dòng)支付端支付的筆數(shù)已經(jīng)從37.77億筆(2013年)增加到970.51億筆(2016年),年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到195.09%。而同期,銀行卡支付的筆數(shù)增長(zhǎng)趨于平穩(wěn),從500億筆左右(2013年)增加到1150億筆(2016年),年復(fù)合增長(zhǎng)率為32%。顯然,在移動(dòng)支付的強(qiáng)勢(shì)追趕下,銀行卡的支付市場(chǎng)正逐漸縮小:移動(dòng)支付時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨。

只不過(guò),此次蘋(píng)果、微信和支付寶的“補(bǔ)貼三國(guó)殺”相比以往有了諸多不同之處,尤其是支付寶和微信。自從阿里巴巴提出“五新”戰(zhàn)略后,新零售和新金融相結(jié)合的打法正在強(qiáng)化。

阿里巴巴推出盒馬生鮮,無(wú)人超市等新零售業(yè)態(tài),一方面符合消費(fèi)升級(jí)需求,為消費(fèi)者提供了全新的消費(fèi)和服務(wù)場(chǎng)景,另一方面則不斷強(qiáng)化用戶(hù)對(duì)于支付寶的使用習(xí)慣。而微信支付更是因?yàn)槲⑿诺膹?qiáng)黏性,由社交擴(kuò)展到日常生活消費(fèi)支付,搶占了龐大的用戶(hù)支付習(xí)慣入口。

更多的線(xiàn)下“移動(dòng)支付場(chǎng)景”也正在展開(kāi)。摩拜、OFO在共享單車(chē)領(lǐng)域的雙雄爭(zhēng)霸,背后恰恰是阿里和騰訊以高頻次消費(fèi)、大規(guī)模用戶(hù)市場(chǎng)為切入點(diǎn),實(shí)現(xiàn)用戶(hù)行為、消費(fèi)等各類(lèi)數(shù)據(jù)軌跡整合,然后在支付上實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品閉環(huán)的邏輯落地。

共享經(jīng)濟(jì)某種程度上已經(jīng)意味著大數(shù)據(jù)共享,以及移動(dòng)支付通過(guò)場(chǎng)景擴(kuò)容實(shí)現(xiàn)全覆蓋的目標(biāo)推進(jìn)。而正是因?yàn)榭吹竭@一市場(chǎng)的想象空間,蘋(píng)果才迫不及待地要進(jìn)入到國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付空間爭(zhēng)奪中。

當(dāng)然,目前移動(dòng)支付時(shí)代的政府監(jiān)管正在強(qiáng)化。央行支付結(jié)算司近日向有關(guān)金融機(jī)構(gòu)下發(fā)通知稱(chēng),自2018年6月30日起,支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。同時(shí),各銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于2017年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)和業(yè)務(wù)遷移相關(guān)準(zhǔn)備工作。

雖然業(yè)界對(duì)此有諸多解讀,但筆者以為,這并不會(huì)給支付寶、微信為代表的移動(dòng)支付平臺(tái)帶來(lái)根本性影響。螞蟻金服、騰訊在移動(dòng)支付的最終目標(biāo)本身就不是成為一個(gè)金融機(jī)構(gòu),而是整合大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、充分發(fā)揮互聯(lián)技術(shù)運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)、賦能于傳統(tǒng)行業(yè)的開(kāi)放平臺(tái)。相比于以往銀聯(lián)的支付管道模式,支付寶、微信更注重線(xiàn)上線(xiàn)下一體化的科技金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展、數(shù)據(jù)處理技術(shù)持續(xù)優(yōu)化、電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施化以及零售生活服務(wù)智能化,支付不過(guò)是最容易連接用戶(hù)日常需求與后臺(tái)數(shù)據(jù)聚合的入口之一。

也因此,移動(dòng)支付時(shí)代的下半場(chǎng)巨變,絕不僅僅止于支付領(lǐng)域,而是全行業(yè)聯(lián)動(dòng),未來(lái)必將有越來(lái)越多的公共設(shè)施和商業(yè)設(shè)施納入到移動(dòng)支付的場(chǎng)景構(gòu)建體系中。阿里巴巴、騰訊、蘋(píng)果等盯住的,不是用戶(hù)口袋里的現(xiàn)金轉(zhuǎn)化為無(wú)線(xiàn)支付,而是在每一次的交易指向中,可以更加清晰勾勒需求變化,最終形成用戶(hù)畫(huà)像,為產(chǎn)業(yè)上游的柔性化生產(chǎn),下游的定制服務(wù)和產(chǎn)品輸出奠定基礎(chǔ)。