每人3元即可領取30萬元大病互助金權益？

網(wǎng)絡“互助計劃”靠譜嗎

經濟日報·中國經濟網(wǎng)記者 李晨陽

現(xiàn)有“互助計劃”經營主體沒有納入保險監(jiān)管范疇，部分經營主體的業(yè)務模式存在不可持續(xù)性，相關承諾履行和資金安全難以有效保障

，且個人信息保密機制不完善，容易引發(fā)會員糾紛，蘊含一定潛在風險

近日，不少人看到一些網(wǎng)絡籌款獻愛心的“互助計劃”，有的來自朋友圈轉發(fā)，有的是接收到類似的短信，內容大致如此：“請領取您

的愛心獎勵30萬元大病互助權益”，點擊進入后出現(xiàn)“每人3元即可領取30萬元大病互助金權益，并可為本人、愛人、孩子、父母等一并領取

”，付款成功后平臺繼續(xù)提醒，想要獲得30萬元互助金權益，需要再充值一定金額到賬戶中……

其實，這類消息涉嫌以低門檻誘導消費者加入會員領取“30萬元互助金”，實則需要連續(xù)付費。很多參與互助的會員不禁要問，加入網(wǎng)

絡互助是否等于購買大病保險？“互助計劃”符合相關規(guī)定嗎？平臺的風險控制又將如何把握？

“互助計劃”非保險

網(wǎng)絡互助平臺推出的產品稱為“互助計劃”，一般是以較低的費用吸引人們加入，成為“互助計劃”的會員。如果會員發(fā)生“互助計劃

”包含的情況時，其他會員均攤費用，會員數(shù)量越多，分攤金額越低的一種相互幫助計劃。據(jù)記者了解，由于很多網(wǎng)絡互助平臺推出的“互

助計劃”產品包括白血病、糖尿病等大病互助，還有針對孝順老人、保護兒童等的各種互助項目，很容易被誤認為是大病保險產品。不僅如

此，部分“互助計劃”經營主體甚至直接借保險尤其是借相互保險名義進行公開宣傳、銷售，誘騙消費者。

對此，業(yè)內人士表示，“互助計劃”不是保險產品，網(wǎng)絡互助平臺與相互保險社也有著本質區(qū)別。而且所謂“互助計劃”目前沒有看到

較清晰的盈利模式，可以說游離在監(jiān)管之外，未來走向存在不確定性。

早在2015年，原中國保監(jiān)會就曾多次公開強調，現(xiàn)有“互助計劃”經營主體沒有納入保險監(jiān)管范疇，部分經營主體的業(yè)務模式存在不可

持續(xù)性，相關承諾履行和資金安全難以有效保障，且個人信息保密機制不完善，容易引發(fā)會員糾紛，蘊含一定潛在風險。

相互保險是國際上主要的保險組織形式之一，指具有同質風險保障需求的人，通過訂立合同成為會員，并繳納保費形成互助基金，由該

基金對合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時，承擔

給付保險金責任的保險活動。該類組織在平等自愿、民主管理的基礎上，以互助合作方式為其會員提供保險服務，并不以營利為目的。2016

年6月份，原中國保監(jiān)會首批3家相互保險社正式籌建，包括眾惠財產相互保險社、匯友建工財產相互保險社和信美人壽相互保險社。

風險控制成行業(yè)痛點

據(jù)不完全統(tǒng)計，截至目前，網(wǎng)絡互助平臺已有上百家，其中成立較早的幾家大型互助平臺會員數(shù)量已經超過千萬。以水滴公司為例，自

2016年4月成立，布局了水滴互助、水滴籌、水滴保多項業(yè)務。2017年8月份，其獲得了騰訊、藍馳創(chuàng)投、高榕資本、IDG資本、創(chuàng)新工場、美

團點評、彤程公益基金會等知名機構的A輪1.6億元融資。2018年4月份，水滴籌、水滴互助CEO沈鵬公開表示，按照公司最新業(yè)務數(shù)據(jù)統(tǒng)計，

獨立付費用戶超過1億人，注冊用戶數(shù)超過3.6億人。

與此同時，也有眾多同類平臺紛紛倒下。僅去年初，先是同心互助宣布停止互助計劃，接著八方互助宣布暫?；ブ媱潱癖ｇS宣布

解散平臺，終止全部互助計劃。“伴隨著新興行業(yè)界定不明、監(jiān)管空窗及平臺參差不齊等問題，整個行業(yè)正在摸索中前進。”有市場分析人

士指出。

學界對網(wǎng)絡互助的發(fā)展也是持謹慎態(tài)度，特別對其風險控制方面更是提出質疑。中央財經大學保險學院院長李曉林表示，按照疾病發(fā)生

率測算，網(wǎng)絡互助平臺的分攤遠不只眼下的費用，但目前網(wǎng)絡互助平臺不僅沒有針對相關的承諾安排社會公眾可以信任的兌現(xiàn)機制，同時向

社會不特定群體做出的承諾存在明顯技術障礙，使之難以兌現(xiàn)。此外，還有一些專家學者直指互助計劃缺乏長效保障機制，無法避免如造假

騙錢、逆向選擇等風險，參加人員未來很難得到保障。

不過，沈鵬則認為，每個平臺的運營方式和運營能力是有差別的。他坦言：“水滴互助和水滴籌都不賺錢，水滴互助也不是保險，而是

用戶之間互幫互助的社群，很多參與者是買不起保險以及沒有社保的人，我們給他們提供了有病可醫(yī)的資金，且沒有社群費用。”風控方面

，沈鵬回應稱，水滴公司有200多名專門做病情核實的全職員工，還有覆蓋全國的1.2萬名志愿者以及多家做核保理賠的合作方來進行三重審

核風控。

值得注意的是，去年6月份某網(wǎng)絡互助平臺要求老會員將預存的互助金額從9元提高到49元，如果會員不充值，便默認退出，根本原因便

是平臺沒能有效控制賠付風險。按照該平臺當時來自超過100萬會員、共290萬元的預付費計算，承諾最高救助金30萬元，實際上只夠救助9個

人。對此，有市場分析人士指出，“一方面，網(wǎng)絡互助平臺用低廉價格吸引大批用戶，想要通過規(guī)模效應做到高保障，實則每人30萬元的賠

付金，每年只需交幾十元，這不符合保險精算規(guī)律。另一方面，來自用戶的預付費資金，沒有受到明確監(jiān)管，未來會員能否真正獲得保障并

不清楚”。

前景尚存不確定性

據(jù)了解，網(wǎng)絡互助平臺一般要求加入的互助者預付一定的金額來維持會員資格，且每次都要對求助項目均攤費用，可是多數(shù)平臺是沒有

能力做到精準計算，以確保會員費和互助金在合理的比例范圍之內，風險的確不容忽視。眾托幫總裁助理吳巖認為，網(wǎng)絡互助只能是公益，

商業(yè)模式需要依靠平臺的增值服務。比如吸引用戶購買升級版“百萬抗癌計劃”“名醫(yī)直通車”等產品。

如今，不乏互助平臺想要通過與相互保險社合作，來提升自身影響力。據(jù)悉，今年1月眾惠財產相互保險社與夸克聯(lián)盟互助平臺宣布達成

戰(zhàn)略合作，隨后，夸克聯(lián)盟推出了國內第一份相互保險“少兒重疾醫(yī)療互助保險”。一時間，互助平臺期待“牽手”相互保險社走向合規(guī)化

成為熱議。不過，有保險專家表示，合法的相互保險社是保險機構的形式之一，由中國銀保監(jiān)會批準，其償付能力和公平性由一套復雜且透

明的監(jiān)管體系以及相關資產配置機制和決策制衡機制保證。而網(wǎng)絡互助平臺不具備這些特征，盡管能作為相互保險產品的銷售平臺，但不意

味著互助平臺自己的業(yè)務就因此合規(guī)。

可以看到，無論是主張網(wǎng)絡互助平臺能夠實現(xiàn)盈利，還是堅持互助平臺只能是公益，商業(yè)模式要依靠增值服務，抑或是希望通過與相互

保險社合作間接轉為保險中介等路徑，其前景都還存在不確定性。甚至針對一些互助平臺究竟是金融創(chuàng)新還是非法集資，目前都還需要觀望

，監(jiān)管層也是頻頻發(fā)聲提醒。

今年4月份，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布《關于互聯(lián)網(wǎng)保險的風險提示》公告稱，一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)平臺虛構保險產品或保

險項目，或承諾高額回報引誘消費者出資，或冒用保險機構名義偽造保單，往往涉嫌非法集資。提醒消費者購買互聯(lián)網(wǎng)產品時，務必要謹慎

小心，避免落入騙局或非法集資陷阱。據(jù)悉，這已是進入2018年以來，中國銀保監(jiān)會發(fā)布的第二份與互聯(lián)網(wǎng)保險相關的風險提示。

李晨陽