在金融科技的沖擊下,傳統(tǒng)銀行向互聯(lián)網(wǎng)化零售銀行轉(zhuǎn)型已成大勢(shì)所趨。越來(lái)越多中小銀行借助第三方技術(shù)輸出來(lái)實(shí)現(xiàn)“彎道趕超”的舉動(dòng),也讓不少互聯(lián)網(wǎng)系金融科技企業(yè)看到了機(jī)遇。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,未來(lái)中小銀行在零售業(yè)務(wù)方面的轉(zhuǎn)型能否成功,很大程度上將取決于互聯(lián)網(wǎng)科技,而“移動(dòng)信貸”又是大勢(shì)所趨,所以,能否快速崛起在于能否借助第三方機(jī)構(gòu)借力打力。

移動(dòng)信貸是大勢(shì)所趨

全球知名管理咨詢公司麥肯錫此前發(fā)布的報(bào)告稱,自2009年起,中國(guó)零售銀行收入以每年23%的速度遞增,預(yù)計(jì)到2020年整體規(guī)模將達(dá)到3.2萬(wàn)億元人民幣,貸款資產(chǎn)規(guī)模將達(dá)到32萬(wàn)億元人民幣,成為僅次于美國(guó)的全球規(guī)模第二大的零售銀行市場(chǎng)。

如今,“得零售者得天下”已成為銀行業(yè)的共識(shí),加快金融科技的布局、搶占零售業(yè)務(wù)高地的銀行也越來(lái)越多。但對(duì)于很多中小銀行來(lái)說(shuō),面對(duì)零售銀行業(yè)務(wù)這塊大蛋糕,卻無(wú)從下口。

“金融科技的優(yōu)勢(shì)在于集約化、場(chǎng)景化的批量獲客模式,以及智能化、精細(xì)化的大數(shù)據(jù)技術(shù),能幫助零售銀行實(shí)現(xiàn)規(guī)模化增長(zhǎng)?！鄙钲谥信d飛貸金融科技有限公司首席戰(zhàn)略官孟慶豐認(rèn)為,中小銀行相對(duì)大行而言,無(wú)論是資本、技術(shù)或者客戶數(shù)量都處于劣勢(shì),且零售業(yè)務(wù)需要長(zhǎng)時(shí)間的培育經(jīng)營(yíng),不可能一蹴而就。中小銀行要建立起一個(gè)完善的零售系統(tǒng),包括客戶體驗(yàn)好的終端、高覆蓋和快速響應(yīng)的服務(wù)渠道、優(yōu)秀風(fēng)控的后臺(tái)等,不僅需要較大的研發(fā)投入,而且因缺乏互聯(lián)網(wǎng)科技基因,也面臨獲客難的困境。

“互聯(lián)網(wǎng)科技是實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)布局‘彎道超車’的重要機(jī)會(huì),但中小銀行如果自己從零做起,大概率會(huì)被甩下,最優(yōu)策略是‘草船借箭’,搭上深耕零售業(yè)務(wù)的金融科技企業(yè)的順風(fēng)車,達(dá)到事半功倍的效果?！泵蠎c豐表示,在新零售場(chǎng)景下,對(duì)于銀行來(lái)說(shuō),未來(lái)“移動(dòng)信貸”是大勢(shì)所趨,因此,越早布局移動(dòng)信貸,就越能搶占先機(jī)。

不少互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)已盯上這一塊蛋糕。孟慶豐稱,以飛貸為例,公司在移動(dòng)信貸領(lǐng)域深耕8年,如今已轉(zhuǎn)型移動(dòng)信貸整體技術(shù)解決商,推出了覆蓋業(yè)務(wù)全流程、運(yùn)營(yíng)全體系的移動(dòng)信貸整體技術(shù),可支持銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控、試錯(cuò)成本低的情況下規(guī)?；l(fā)展移動(dòng)信貸業(yè)務(wù),尤其適用于中小銀行,達(dá)到快速、前期低投入地實(shí)現(xiàn)移動(dòng)信貸數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目的。

科技企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)博弈滲透

越來(lái)越多互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)在搶食中小銀行零售業(yè)務(wù)蛋糕的同時(shí),也不得不面對(duì)與銀行系金融科技子公司競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題。

2015年以來(lái),多家銀行陸續(xù)成立金融科技子公司,然后將技術(shù)輸出給村鎮(zhèn)銀行、城商行、農(nóng)商行以及民營(yíng)銀行等中小銀行,對(duì)部分中小型的互聯(lián)網(wǎng)科技公司產(chǎn)生擠壓。

不過(guò),在部分業(yè)內(nèi)人士看來(lái),相比銀行系金融科技子公司,互聯(lián)網(wǎng)系金融科技公司在技術(shù)、人才、創(chuàng)新等方面仍有較大優(yōu)勢(shì),尤其是具有領(lǐng)先技術(shù)和一站式服務(wù)能力的互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司,仍有望脫穎而出。

“互聯(lián)網(wǎng)公司不僅更擅長(zhǎng)業(yè)務(wù)場(chǎng)景方面的創(chuàng)新,在精準(zhǔn)營(yíng)銷、便捷服務(wù)等獲客領(lǐng)域優(yōu)勢(shì)明顯,部分公司還擁有多年的技術(shù)積累,能提供全流程、一整套的產(chǎn)品支持與服務(wù)?！泵蠎c豐表示,經(jīng)過(guò)多年的技術(shù)沉淀和大量資金的研發(fā)投入,飛貸掌握并開放移動(dòng)信貸的核心技術(shù),包含了從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、前端營(yíng)銷獲客、到風(fēng)險(xiǎn)控制、大數(shù)據(jù)、科技體系等完整鏈條。

“整套技術(shù)可以直接對(duì)接輸出給銀行,銀行只需要搬過(guò)去進(jìn)行一些細(xì)節(jié)調(diào)整就可以快速上線運(yùn)行。”孟慶豐告訴記者,飛貸的商業(yè)模式是作為“陪練”,將能力轉(zhuǎn)移給銀行,使合作銀行能盡快完成數(shù)字化的轉(zhuǎn)型。

金融科技新技術(shù)的引入,不僅能夠降低消費(fèi)金融業(yè)的服務(wù)成本,提高服務(wù)效率,更重要的是能夠滿足傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)目前還不太能夠滿足的一些長(zhǎng)尾客群。孟慶豐指出,從行業(yè)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看,將自身鍛煉的金融科技能力開放輸出給金融機(jī)構(gòu),將是互聯(lián)網(wǎng)金融科技企業(yè)的必經(jīng)之路。而只有經(jīng)過(guò)市場(chǎng)考驗(yàn)、具有核心技術(shù)和獨(dú)特優(yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè),才能在與銀行系金融科技子公司的這場(chǎng)“對(duì)決”中脫穎而出。