月入三千透支百萬 小心信用卡“黑中介”

北京銀保監(jiān)局嚴查過度授信 要求將一人多卡包括他行卡納入授信額度合并管理

大學(xué)剛畢業(yè)的小王在一座高級寫字樓的物業(yè)前臺工作，月收入3000多元，很羨慕寫字樓白領(lǐng)的精致穿著。某日，信用卡中介小張來“掃樓”，他提出自己有路子能幫小王申請到高額信用卡。果然，很快卡就寄到了，額度高達20萬元。后來，小王又陸續(xù)通過小張申請了好幾家金融機構(gòu)的信用卡，授信總額度高達80萬元。然而小王的收入并不足以支付高額還款金額，在透支百萬余元后，小王資金鏈斷裂，生活受到影響。

“黑中介”是如何辦理高額信用卡的？分期還款利息怎么算？日前，北京銀保監(jiān)局官網(wǎng)發(fā)布案例，解答了信用卡申領(lǐng)、使用的相關(guān)問題，并提醒消費者在辦理信用卡時要遠離非法中介，辦理信用卡取現(xiàn)、分期業(yè)務(wù)時一定要謹慎，杜絕盲目消費。

申請信用卡時，銀行往往會審核用戶的還款能力，但不少“黑中介”打著“高額授信”的旗號，利用微信群、網(wǎng)頁、短信、小廣告等方式散布“代辦大額信用卡”信息，通過偽造收入證明、財產(chǎn)證明等方式，幫助目標(biāo)客戶獲得超過其償付能力的授信額度。

通過“黑中介”辦信用卡需要支付中介費，一般會收取信用卡額度的5%-20%，一張額度2萬元的信用卡，就要支付其1000-4000元的手續(xù)費。部分消費者被短期利益蒙蔽，不惜支付巨額中介費用，以達到辦理大額信用卡的目的。

收入不高，在“黑中介”的運作下卻能在多家銀行成功申請多張信用卡，這暴露出銀行信用卡審批上的漏洞。8月26日，北京銀保監(jiān)局印發(fā)《關(guān)于加強銀行卡風(fēng)險防控的監(jiān)管意見》（以下簡稱《意見》），針對當(dāng)前銀行卡業(yè)務(wù)面臨的電信詐騙、盜刷、信用卡授信不審慎等突出風(fēng)險問題，從銀行卡風(fēng)險防控總體要求、加強防范銀行卡賬戶開立風(fēng)險、嚴格信用卡授信管理、加強銀行卡交易監(jiān)控、強化消費者權(quán)益保護、建立銀行卡風(fēng)險排查機制等六個方面明確十三項具體監(jiān)管要求。

《意見》明確要求銀行加強授信審批審慎管理。轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)嚴格執(zhí)行統(tǒng)一授信管理，對客戶名下的多個信用卡賬戶授信額度、分期付款授信額度、現(xiàn)金提取授信額度等合并管理，不得突破設(shè)定總授信額度上限，并將客戶名下他行信用卡授信額度納入本行授信額度合并管理。轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)重視審查第一還款來源，建立合理的收入償債比例控制機制；對于信用卡專項分期業(yè)務(wù)，不得因合作機構(gòu)的風(fēng)險補償措施而放松審批條件。同時，轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)至少每年一次對客戶授信額度進行重檢，對于風(fēng)險程度較高的客戶應(yīng)加大重檢頻次。同時合理設(shè)定臨時額度的調(diào)升頻率、有效期和時間間隔，單次臨時調(diào)升額度不得超過一個賬單周期，且不得無審批循環(huán)使用。

此外，《意見》還要求銀行應(yīng)加強對信用卡大額透支和現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的資金流向監(jiān)控，必要時要求客戶提供發(fā)票等購物憑證，確保個人信用卡透支用于消費領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、購房和投資等非消費領(lǐng)域，同時加強對信用卡小額多筆循環(huán)套現(xiàn)還款、境外套現(xiàn)等新型套現(xiàn)風(fēng)險特征的分析，持續(xù)優(yōu)化套現(xiàn)交易監(jiān)控模型，采取有效措施防范信用風(fēng)險延期暴露、共債風(fēng)險向銀行集聚以及跨境洗錢等風(fēng)險。

消費提示

理性消費遠離非法中介

為保護自身財產(chǎn)安全，規(guī)范辦卡用卡行為，北京銀保監(jiān)局對廣大消費者提示三點：一是非法中介要遠離。信用卡辦理應(yīng)選擇正規(guī)渠道，銀行或正規(guī)金融機構(gòu)不會收取任何費用，且能夠根據(jù)申請人的真實資信情況進行授信，切勿通過中介包裝，盲目提高授信額度，給自身埋下信用風(fēng)險的隱患。

二是取現(xiàn)、分期要謹慎。消費者使用信用卡取現(xiàn)或賬單分期功能會產(chǎn)生利息和手續(xù)費。因此，在使用信用卡取現(xiàn)、分期前，應(yīng)首先判斷產(chǎn)生費用是否在自身經(jīng)濟承受范圍內(nèi)，切勿沖動操作。

三是盲目消費要杜絕。刷卡消費時看不到現(xiàn)金，很多人就沒有“心疼”的感覺，也不會提前考慮自身還款能力。廣大消費者應(yīng)建立正確的消費觀，合理辦卡用卡，在理性消費的同時，享受更優(yōu)惠、更快捷的支付服務(wù)，切忌使用信用卡套現(xiàn)、“拆東墻補西墻”等方式盲目消費，從而避免因“資金鏈”斷裂引發(fā)的各類風(fēng)險。（文/記者 程婕）

你知道嗎？

信用卡取現(xiàn)利息一般按日計息，利率為萬分之五左右，折合年利率為18.25%

取現(xiàn)手續(xù)費一般為取現(xiàn)金額的1%-3%

如果按12期分期付款來計算，實際分期還款手續(xù)費可達7%以上。