在現(xiàn)實生活中，我們常常聽到“抵押買房”“抵押買車”的說法；企業(yè)向銀行貸款，銀行也基本上要求企業(yè)提供各種各樣的擔保。民法上的擔保制度具有“市場交易的穩(wěn)定劑，市場信用的放大器，金融創(chuàng)新的壓艙石”之稱，對于促進市場經(jīng)濟的發(fā)展和保障個人權益，都具有重大意義。民法典上的擔保制度，分別規(guī)定在物權編和合同編中加以規(guī)定。理解擔保物權，需要從“債的擔保制度”開始。

1、 債的擔保制度分布在民法典物權編、合同編中

債的擔保制度是指為確保特定債權人債權的實現(xiàn)，以第三人的信用，或者以債務人或第三人特定的財產(chǎn)，來保障債務人履行義務的法律制度。民法典編纂過程中，對物權法、擔保法的內(nèi)容進行了認真梳理，并根據(jù)理論與實踐的發(fā)展，結合國外立法經(jīng)驗，對擔保制度做了系統(tǒng)性規(guī)定。值得注意的是，民法典未設立獨立的擔保編，而是根據(jù)不同擔保類型的特性，其分布于不同章節(jié)。如圖所示：

民法典做出這樣的安排，是以擔保的不同類型——人的擔保、物的擔保作為分類依據(jù)。

“人的擔?！奔葱庞脫?，是指以第三人的信用來擔保債的履行的擔保方式。人的擔保的典型形式是保證，它是由保證人以自己的信用擔保債務人履行債務的擔保。也就是說，在債務人不履行債務時，債權人有權請求保證人來履行，因此，保證是通過保證人對債務人債務的清償，來保障債權人權利的實現(xiàn)。民間常說的“我來做保人”，其實這個保人，就是保證人。

“物的擔?！?，則是指以特定的財物作為債權擔保的擔保方式。在物的擔保中，提供擔保財產(chǎn)的人可以是債務人，也可以是債務人以外的第三人。當債務人不履行債務時，債權人有權從擔保財產(chǎn)的價值中優(yōu)先受償。物的擔保以擔保物權為典型形式；我們常見的在簽訂合同時的“定金擔?！?，則是物的擔保的特殊形式。

2、 擔保物權是“物的擔保”的典型形式

擔保物權是以直接支配特定財產(chǎn)的交換價值為內(nèi)容，以確保債權實現(xiàn)為目的而設定的物權。民法典第386條規(guī)定：擔保物權人在債務人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)擔保物權的情形，依法享有就擔保財產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋嗬?，但是法律另有?guī)定的除外。

民法典第二編第四分編為“擔保物權”，對抵押權、質(zhì)權、留置權三種主要的擔保物權制度作出了具體規(guī)定。

三種擔保物權的概念，一圖看明白！

三種擔保物權形式的區(qū)別，一圖可區(qū)分！

3、 民法典擔保物權制度的變化

大家可能注意到，我國1995年頒布實施的擔保法，以及2007年頒布實施的物權法，對擔保物權制度均作了相關規(guī)定。民法典在原有基礎上對擔保物權制度作了進一步的修改和完善。

民法典對擔保物權制度的完善，主要表現(xiàn)在九個方面：一是擴大可質(zhì)押財產(chǎn)范圍，取消質(zhì)押登記機關的規(guī)定；二是統(tǒng)一了動產(chǎn)抵押的設立及特殊效力規(guī)則；三是規(guī)定先租后抵，需轉移占有才能對抗抵押權；四是肯定了非典型擔保合同的效力；五是取消對流押/流質(zhì)條款的禁止性規(guī)定；六是統(tǒng)一了以登記作為公示方式的擔保物權的清償順序；七是明確規(guī)定同一財產(chǎn)上抵押權、質(zhì)權并存時的清償順序；八是新增抵押物價款債權人的抵押權優(yōu)先受償?shù)囊?guī)定；九是允許抵押人轉讓抵押財產(chǎn)。

這些新的規(guī)定，值得我們在學習中細細體會，在民法典實施過程中更要高度注意。