P2P互金平臺助貸，為銀行提供用戶導流

一聲令下，P2P平臺勢必要暫停其貸款業(yè)務(wù)，但是可以轉(zhuǎn)向為銀行提供服務(wù)，成為助貸機構(gòu)。這些機構(gòu)有一定“校園貸”用戶基礎(chǔ)，可以為銀行提供用戶導流，還可以進行用戶篩查、評價等輔助工作。也就是說，只要資金來源嚴格符合規(guī)定，且不違反銀行“助貸機構(gòu)”相關(guān)規(guī)定，這些平臺就能合理開展業(yè)務(wù)。

此前，在銀監(jiān)會舉辦的媒體溝通會上，中國人民大學金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東就認同了互相合作的這種模式，“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有消費場景、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)能力，傳統(tǒng)金融機構(gòu)有風控能力、資金實力，兩者結(jié)合能夠更好地服務(wù)普惠金融群體。”

馬韜認為，銀行從自身意愿來說，其實并不愿意花特別大的力氣做這個事情，因為這是一個性價比較低的業(yè)務(wù)。未來要解決這個問題，首先要有足夠的技術(shù)把成本降下來，銀行的優(yōu)勢在于合規(guī)、品牌和信譽方面，互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)或者網(wǎng)貸平臺值錢會有一些數(shù)據(jù)積累和沉淀，包括它對學生的風險和控制模型不斷的調(diào)整，從未來的趨勢上來看，銀行想要降低成本，如果自身沒有流量和場景優(yōu)勢的話，可以選擇考慮和“校園貸”平臺合作。

這種模式早已初見端倪。此前，中國工商銀行與分期樂商城聯(lián)合開發(fā)了一款“工銀分期樂聯(lián)名卡”信用卡，并于6月初先后在武漢大學、中山大學等九所高校的線下發(fā)卡啟動試點；阿里巴巴、螞蟻金服今年年初和建設(shè)銀行簽署了三方戰(zhàn)略合作協(xié)議，螞蟻金服將協(xié)助建設(shè)銀行推進信用卡線上開卡業(yè)務(wù)，雙方將推進線下線上渠道業(yè)務(wù)合作、電子支付業(yè)務(wù)合作、打通信用體系；不久前，京東金融也與中國工商銀行簽署合作協(xié)議，將在金融科技、零售銀行、消費金融、企業(yè)信貸、校園生態(tài)、資產(chǎn)管理、個人聯(lián)名賬戶等領(lǐng)域展開合作。

楊東認為，這些企業(yè)或多或少有金融牌照，如網(wǎng)絡(luò)銀行、民營銀行的牌照，它們也有場景，如購物、社交、聊天等，能夠?qū)Υ髮W生個人畫像，了解其消費能力和信用度，風控能力比較強。

業(yè)內(nèi)人士認為，未來他們的格局應(yīng)該是跨界融合、跨界合作的局面，雙方利用不同的優(yōu)勢共同拓展學生市場、發(fā)揮各自所長。

“校園貸”未來，征信完善是治理根本

一直以來伴隨“校園貸”的爭議很多，除了上述催貸環(huán)節(jié)問題，“校園貸”的商業(yè)模式也有待創(chuàng)新。

“學生貸款的錢用于何處，是問題的焦點。用于學生高消費的貸款應(yīng)該受到限制，‘校園貸’的商業(yè)模式應(yīng)該是鼓勵和引導學生將貸款用于與學習和提高技能有關(guān)的消費?！睔W陽日輝說。

對于今后校園信貸行業(yè)如何“正本清源”，楊東建議，校園貸款機構(gòu)應(yīng)當時刻樹立“社會責任”意識，保護金融消費者利益；同時，加強金融消費者教育和風險揭示；其次，建立良性催收機制；最后，為大學生提供合適的差異化服務(wù)。

“國外的‘校園貸’業(yè)務(wù)做得比較好的，如桑坦德銀行，為校園貸款設(shè)立合理的額度限制，而且會根據(jù)學生的年級、地域、家庭情況等不同，提供分層次、個性化、差異化、多樣化的金融服務(wù)?！睏顤|說。

此外，大數(shù)據(jù)移動互聯(lián)網(wǎng)時代，個人信用體系不斷完善，大學生的借貸消費需求也逐漸成為剛需。楊東認為，在校園信貸領(lǐng)域，大學生群體的個人信用體系、個人大數(shù)據(jù)征信完善或?qū)⒊蔀橹卫怼靶@貸”更為有效的途徑。