“手誤”轉(zhuǎn)錯賬，是否就要“打水漂”？

近日，廣東省中山市的黃先生通過微信平臺誤轉(zhuǎn)8萬多元給陌生人，隨后遭對方拉黑。隨即，他向騰訊客服求助，對方回復(fù)稱“資金無法撤回，可與好友聯(lián)系協(xié)商退回”，并拒絕向黃先生透露收款人的真實信息。無奈之下，黃先生只好求助于公安部門，但警方表示“不知道對方的真實姓名和賬戶信息，不構(gòu)成立案條件”，建議其找法院。然而，法院工作人員告知黃先生，必須要知道對方真實的身份信息才予受理……

這是新華社日前的一篇報道。由該事件引發(fā)的“移動支付轉(zhuǎn)錯賬”相關(guān)話題近幾天持續(xù)發(fā)酵，引起廣泛討論。有人認(rèn)為，轉(zhuǎn)款人由于疏忽大意“轉(zhuǎn)錯賬”，損失是自己造成的，需要自行承擔(dān)后果，能不能要回錢“全看運氣”。也有人認(rèn)為，如果實際收款人將這筆錢取出或轉(zhuǎn)移藏匿，拒不歸還，移動支付平臺在幫助用戶追討中應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起應(yīng)有責(zé)任。

那么，通過移動支付平臺轉(zhuǎn)錯賬后，轉(zhuǎn)賬方是否有權(quán)要回錯轉(zhuǎn)的款項？對轉(zhuǎn)賬人而言，最科學(xué)合理合法的維權(quán)途徑是什么？如何避免此類事件的發(fā)生？記者就有關(guān)法律問題進(jìn)行了深入采訪。

轉(zhuǎn)錯賬，“自助”協(xié)商無果

新華社的報道詳細(xì)敘述了黃先生的轉(zhuǎn)賬過程。5月2日下午，他通過微信平臺給微信名為“海闊天空”的表妹轉(zhuǎn)賬，先后轉(zhuǎn)了9筆共計8.25萬元，還從微信余額里轉(zhuǎn)了5000元，總共8.75萬元。第二天早上，黃先生接到表妹電話說沒有收到錢。黃先生仔細(xì)辨認(rèn)微信頭像和名稱后才發(fā)現(xiàn)錢轉(zhuǎn)錯了人，而且對方全收了。嘗試聯(lián)系對方時，才發(fā)現(xiàn)自己已被對方拉黑。黃先生說，他“不認(rèn)識對方，從未說過話，好像是通過微信掃一掃加上的”。

據(jù)黃先生回憶，自己轉(zhuǎn)賬時搜索微信名“海闊天空”之后并未仔細(xì)甄別，微信好友列表中出現(xiàn)了同樣微信名、只是頭像不一樣的兩個賬號?！爱?dāng)時正在趕車，情急之下就不小心轉(zhuǎn)給了自己并不認(rèn)識的陌生人。”

在現(xiàn)實中，由于粗心或“手滑”在輸入時轉(zhuǎn)錯錢款的事情并非個例。據(jù)媒體報道，江蘇省江陰市一位網(wǎng)友轉(zhuǎn)錯錢的情況與黃先生類似，也是因為同樣的微信名而轉(zhuǎn)錯人，對方拒絕歸還，索要無果后最終選擇了放棄。重慶16歲少女小林在還朋友錢時，由于一位網(wǎng)友頭像和她朋友頭像很相似，結(jié)果手一抖就把2000元錢轉(zhuǎn)給了這位網(wǎng)友，對方始終不愿還錢。當(dāng)他得知小林是花季少女時，竟然提出只要答應(yīng)和他出來開房，就把錢還給小林。

中國人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海在接受采訪時表示，雖然轉(zhuǎn)賬人對轉(zhuǎn)錯賬應(yīng)負(fù)一定責(zé)任，也應(yīng)承擔(dān)由此帶來的一些不利后果，如耽誤的交易損失，追回錢款所耗費的時間、精力等成本，但這并非是其不能索回錢款的理由。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，出現(xiàn)轉(zhuǎn)賬失誤操作之后，轉(zhuǎn)款人一般第一時間想到的就是直接聯(lián)系收款人，向其說明情況。然而，當(dāng)收款人是并不相熟的微信好友時，在得知自己收獲意外之財?shù)那闆r下，可能會選擇“避而不見”甚至直接選擇拉黑等方式“銷聲匿跡”。

我國民法總則第122條規(guī)定：“因他人沒有法律根據(jù)，取得不當(dāng)利益，受損失的人有權(quán)請求其返還不當(dāng)利益?！眲⒖『ＵJ(rèn)為，收款人如果收下“從天而降的餡餅”，一般構(gòu)成不當(dāng)?shù)美枰袚?dān)返還不當(dāng)?shù)美x務(wù)。按照法律規(guī)定，如果拒不返還且數(shù)額較大的話，則可能構(gòu)成侵占罪，會面臨更重的法律責(zé)任。

今年4月，一條“顧客買包子轉(zhuǎn)賬14萬”的新聞引發(fā)不少關(guān)注：一位顧客將密碼錯輸成轉(zhuǎn)賬金額，通過支付寶一下轉(zhuǎn)了14萬余元給店家。隨著移動支付愈發(fā)便捷，“出門購物不帶錢包”越來越成為常態(tài)，在購物支付時難免會出現(xiàn)“手誤”。這種情況是否可以通過與商家協(xié)商的“自助”手段彌補“手誤”造成的損失呢？

記者發(fā)現(xiàn)，進(jìn)入“微信支付”界面后，找到轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)錯的那條支付記錄，點擊打開就會發(fā)現(xiàn)，支付細(xì)則的下方有一個“聯(lián)系商戶”選項，包括“公眾號聯(lián)系”或者“電話聯(lián)系”兩種方式。因此，即便已經(jīng)離店，也可以憑著手上的支付信息和商家聯(lián)系嘗試要回轉(zhuǎn)錯的錢款。此外，微信還提供了“對訂單有疑惑”選項，點擊打開后會有一些常見問題的基本處理方法，同時也提供了“聯(lián)系商家”和“投訴商家”選項。

向平臺投訴陷入“死循環(huán)”

當(dāng)“聯(lián)系對方”無果后，“投訴對方”是否是追回?fù)p失的靠譜方式呢？記者分別咨詢了目前用戶數(shù)量最多的兩家移動支付平臺的客服。

支付寶客服表示，首先要看收款方是否開啟了實名認(rèn)證，如果沒有開啟或者在轉(zhuǎn)賬24小時之內(nèi)未開啟，轉(zhuǎn)錯的錢是可以退回來的；但如果對方已經(jīng)實名，錢就已經(jīng)進(jìn)入對方賬戶，則無法退回。出現(xiàn)轉(zhuǎn)錯的情況，客服只能協(xié)調(diào)溝通，無法強制退款，建議走司法程序。

微信客服則回復(fù)，如果對方在24小時內(nèi)未領(lǐng)取，資金會原路退回；如收款方已確認(rèn)收款，建議聯(lián)系收款方協(xié)商。如果遇到詐騙造成的資金損失，可以對實施詐騙的用戶進(jìn)行舉報，并盡快報案。

然而，如果選擇走司法程序，原告轉(zhuǎn)賬方必須進(jìn)行大量復(fù)雜的準(zhǔn)備工作，例如，需要獲取對方的姓名、電話、住址等詳細(xì)信息，并且需要到被起訴人戶籍所在地提起訴訟，這無疑給追討帶來了高昂的成本。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前有些兼具移動支付功能的社交平臺并非一定需要實名驗證才能注冊使用，加好友行為也越來越普遍，因此，受損失的轉(zhuǎn)賬者確實可能不知道好友列表中的一些陌生者的身份信息。如果對方是以手機號碼注冊，可以嘗試通過手機號碼找到其身份信息；如果這種方式依然不能確定對方身份信息，轉(zhuǎn)錯賬者可能會陷入求助無門、難以舉證的惡性循環(huán)中。

對此，騰訊集團(tuán)市場與公關(guān)部有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，由于涉及用戶隱私，微信方面無法向轉(zhuǎn)賬人提供收款人的任何信息。同時強調(diào)，保護(hù)用戶隱私是互聯(lián)網(wǎng)公司的底線，他們要對所有用戶負(fù)責(zé)。但如果司法機關(guān)要求微信官方協(xié)助，他們肯定義不容辭。

“首先起訴移動支付平臺，要求告知收款方的真實身份。然后再起訴收款方，要求其返還不當(dāng)?shù)美?。”有網(wǎng)友在相關(guān)新聞的留言區(qū)“出謀劃策”。然而，在實踐中，這種“雙起訴”的方法因為太過繁瑣而很少被采用。對于一籌莫展的轉(zhuǎn)賬者來說，該類事件似乎進(jìn)入了“死循環(huán)”。

“盡管此類事件的確可能會陷入‘死循環(huán)’，但移動支付平臺的做法倒也無可厚非。如果轉(zhuǎn)賬方聲稱轉(zhuǎn)錯賬，微信平臺直接就提供收賬方身份信息，可能會侵犯收賬方的個人隱私。”中央財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院副教授劉權(quán)認(rèn)為，微信轉(zhuǎn)錯賬糾紛的解決關(guān)鍵在于證據(jù)的提供，轉(zhuǎn)賬方可以進(jìn)行電話錄音或者將對話截圖保存。但即使確實有證據(jù)證明轉(zhuǎn)錯賬，微信平臺也并非一定要公開收賬方的身份信息，應(yīng)避免侵犯隱私權(quán)造成過大損害。

作為兼具移動社交功能和支付功能的平臺，如何平衡維護(hù)公平與隱私保護(hù)的關(guān)系成為一個值得思考的問題。中央財經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震認(rèn)為，移動支付平臺愛護(hù)用戶的意識不可少。在個人與移動支付平臺的合同行為中，社交用戶不必然是其金融用戶。當(dāng)進(jìn)行社交行為時，確實沒什么大的風(fēng)險；當(dāng)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬時，此時的用戶變?yōu)榻鹑谟脩?，移動社交和支付統(tǒng)一型的服務(wù)商應(yīng)加強金融風(fēng)險提示，完善二者之間的轉(zhuǎn)換隔離機制。

“移動支付轉(zhuǎn)錯賬不該再像大街上丟錢包那樣祈求收款方良心發(fā)現(xiàn)或干脆自認(rèn)倒霉，有關(guān)方面理當(dāng)給轉(zhuǎn)錯賬者開辟一條便捷的挽回?fù)p失途徑。移動支付平臺在查詢服務(wù)方面可以更具人性化，比如，一旦發(fā)生轉(zhuǎn)賬錯誤現(xiàn)象，受害方可憑報警記錄查詢收款方信息，或者受害方無需提供收款方詳細(xì)信息便可向司法機關(guān)求助，由支付平臺向司法機關(guān)提供相關(guān)信息，解決受害方求助無門難題。相關(guān)部門也可以考慮對相應(yīng)規(guī)定作出微調(diào)或變通，更便于通過司法程序來解決相應(yīng)的現(xiàn)實難題。”西南政法大學(xué)民商法學(xué)院教授曹興權(quán)建議。

“延遲到賬”不等同于“可撤回”

中國人民銀行2016年10月發(fā)布的《關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》規(guī)定，通過自動柜員機轉(zhuǎn)賬的一定額度以上款項在24小時后才到達(dá)對方賬戶。銀行可以為客戶提供實時匯款、2小時后匯出的普通匯款和次日匯款三種匯款方式。對于后兩種方式，不少銀行都提示客戶在限定時間內(nèi)可以申請撤銷。移動支付平臺的產(chǎn)品設(shè)計是否也可以在一定時間內(nèi)有轉(zhuǎn)賬“反悔”功能呢？

記者發(fā)現(xiàn)，在微信錢包的“支付管理”設(shè)置中有“轉(zhuǎn)賬到賬時間”選項，提供實時到賬、2小時到賬、24小時到賬三種選擇，系統(tǒng)默認(rèn)的是實時到賬。微信支付提示顯示：“好友確認(rèn)收錢后，資金將按如下時間存入對方零錢賬戶。轉(zhuǎn)賬發(fā)起后不支持撤回，請轉(zhuǎn)賬前仔細(xì)核對收款人信息?！?/p>

騰訊公關(guān)部相關(guān)人員認(rèn)為，因為微信主打社交，支付特點就是即時交易。即使未來產(chǎn)品有相關(guān)調(diào)整，他們也只會根據(jù)市場需求來調(diào)整產(chǎn)品的設(shè)計。

支付寶相關(guān)人士公開表示：“延遲到賬的功能，是指用戶的款項不會即時到達(dá)對方的賬戶。如果用戶是因為被騙了需要追回資金，用戶在聯(lián)系我們的同時，也請用戶及時聯(lián)系公安機關(guān)報案，如果公安機關(guān)及時聯(lián)系我們對交易進(jìn)行止付，我們會全力配合?！?/p>

“根據(jù)《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》等規(guī)定，交易平臺只能提供有限的幫助，沒有對每筆轉(zhuǎn)款背景審查的責(zé)任和能力。除非延遲支付并經(jīng)當(dāng)事人依法申請，或具備法律法規(guī)明確規(guī)定可以中止或者撤回交易的情形，交易平臺不得任意中止或者撤回交易。”劉權(quán)在接受采訪時表示。

“可以考慮在轉(zhuǎn)賬者和收賬者之間臨時設(shè)立一個資金池，在一定時間內(nèi)，如果轉(zhuǎn)賬者發(fā)現(xiàn)轉(zhuǎn)錯賬，允許其撤銷本次轉(zhuǎn)賬行為，收回資金?！闭憬髮W(xué)公共政策研究院客座研究員夏學(xué)民建議，也可以采用一定額度內(nèi)默認(rèn)實時到賬、超出額度延時到賬的機制，給予用戶更完善的保障機制。

提高轉(zhuǎn)賬“門檻”完善安全機制

目前，支付寶和微信是我國移動支付和轉(zhuǎn)賬的“主力軍”。記者對比這兩個平臺的轉(zhuǎn)賬方式發(fā)現(xiàn)，微信轉(zhuǎn)賬時，只顯示對方姓名的最后一個字，前面的字都用星號代替。輸入轉(zhuǎn)賬金額后，進(jìn)一步確認(rèn)時，必須輸入密碼或指紋。而在轉(zhuǎn)給支付寶賬戶時，對方昵稱后面標(biāo)注了真實姓名，還提供了“點此認(rèn)證”選項，點擊后，需要輸入正確的姓氏才能轉(zhuǎn)賬。相比之下，支付寶比微信多出一個給轉(zhuǎn)賬者確認(rèn)對方身份的環(huán)節(jié)。

騰訊公關(guān)部相關(guān)人員對此表示，因兩種支付平臺的出發(fā)點不同，不能簡單對比?！爸Ц秾毷腔陔娚毯徒灰?，微信本身是一個社交平臺，對用戶的隱私保護(hù)更嚴(yán)格，大家使用的頻率更高?！?/p>

在銀行轉(zhuǎn)賬程序中，通常會要求絲毫不差地輸入收款方戶名和賬號，否則無法轉(zhuǎn)賬。夏學(xué)民建議，用戶在移動支付平臺轉(zhuǎn)賬超過一定額度時，平臺可以強制用戶輸入身份確認(rèn)信息，例如手動輸入收款方的“姓”，或者把收款方的名字補齊，從而給轉(zhuǎn)賬方增設(shè)二次“審查”環(huán)節(jié)，進(jìn)一步保護(hù)用戶的金融安全。

“移動支付平臺應(yīng)進(jìn)一步完善安全機制，勇敢承擔(dān)起安全責(zé)任，比如，嚴(yán)格執(zhí)行實名制，關(guān)閉未實名認(rèn)證用戶的金融交易功能等；在使用移動支付平臺轉(zhuǎn)賬時，一定不能圖省事，要仔細(xì)核對收款人姓名，避免轉(zhuǎn)錯賬后追討的麻煩。另外，無論是用第三方支付還是用銀行轉(zhuǎn)賬，只要金額較大，都最好選擇延時到賬方式?！眲⒖『Ｔ诮邮懿稍L時說。

記者獲悉，截至發(fā)稿前，微信支付客服已電話聯(lián)系黃先生，引導(dǎo)其先到法院立案，微信支付也承諾將配合執(zhí)法部門協(xié)助取證。

史兆琨