無論是從改革進(jìn)程、監(jiān)管環(huán)境，還是從行業(yè)發(fā)展規(guī)律來看，人身險(xiǎn)行業(yè)都將迎來新的發(fā)展機(jī)遇。未來唯有持續(xù)改革、不斷突破，才能真正發(fā)揮其安定人們生活、增進(jìn)社會(huì)福利的作用

在人身險(xiǎn)行業(yè)，每年10月至次年2月是各家公司出業(yè)績(jī)的時(shí)段，其間保費(fèi)收入可占全年一半左右。然而，今年受新冠肺炎疫情影響，1月份國(guó)內(nèi)人身險(xiǎn)原保費(fèi)收入7503億元，同比僅增長(zhǎng)7.3%。

不過不打緊。梳理人身險(xiǎn)業(yè)近兩年的“大動(dòng)作”，我們有理由相信，疫情過后，行業(yè)會(huì)迎來快速增長(zhǎng)，好戲在后頭。

何出此言？“火候”到了。

行業(yè)改革邁上新臺(tái)階。近年來，人身險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)化改革逐步深入，通過“產(chǎn)品端”約束、“資產(chǎn)端”倒逼，引導(dǎo)行業(yè)回歸“保險(xiǎn)姓?！北驹?，追求有價(jià)值、有溫度的發(fā)展。保險(xiǎn)公司改善經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)，逐漸擺脫以往只看規(guī)模不看質(zhì)量的發(fā)展模式，把更多精力用于開發(fā)民眾需要的保障型產(chǎn)品上來。近兩年，占市場(chǎng)份額六成以上的上市險(xiǎn)企保障型業(yè)務(wù)年增速大多保持在20%以上，有的甚至超過60%。那些率先進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整、動(dòng)能轉(zhuǎn)換的公司，在經(jīng)歷增長(zhǎng)放緩的“陣痛”后，大步走上量質(zhì)并優(yōu)、后勁更足的高質(zhì)量發(fā)展之路。與此同時(shí)，隨著合資壽險(xiǎn)公司外資股比限制取消，外資公司將在長(zhǎng)期保障類產(chǎn)品和高端醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)更充分地發(fā)揮“鲇魚效應(yīng)”，推動(dòng)形成中外資保險(xiǎn)企業(yè)競(jìng)相發(fā)力的局面。

監(jiān)管治理日益強(qiáng)化。保險(xiǎn)是較為復(fù)雜的金融產(chǎn)品，供需雙方往往信息不對(duì)稱。因此，要通過行之有效的監(jiān)管保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益不受侵害。去年以來，監(jiān)管部門接連出臺(tái)文件，細(xì)化重大疾病保險(xiǎn)定義，規(guī)范意外險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)、理賠標(biāo)準(zhǔn)，明確健康險(xiǎn)“消費(fèi)型”險(xiǎn)種定位和費(fèi)率動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，強(qiáng)化人身保險(xiǎn)精算監(jiān)管，明確分紅險(xiǎn)紅利分配等，建立起更加完善、有序、透明的人身險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行監(jiān)管框架，從精算定價(jià)、產(chǎn)品條款到營(yíng)銷規(guī)范，修補(bǔ)以往的監(jiān)管短板和盲區(qū)，進(jìn)一步筑牢了行業(yè)發(fā)展根基。

目前我國(guó)人均GDP已突破1萬美元大關(guān)，國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷程表明，邁上這個(gè)臺(tái)階后，居民對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的潛在需求將會(huì)全面迸發(fā)。中共中央、國(guó)務(wù)院近日印發(fā)《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》，進(jìn)一步明確了商業(yè)保險(xiǎn)在建設(shè)醫(yī)療保障制度體系中的作用，要求豐富健康保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，用足用好商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策，研究擴(kuò)大產(chǎn)品范圍，成為國(guó)家醫(yī)保改革的重要抓手。人身險(xiǎn)行業(yè)迎來更為廣闊的發(fā)展空間。

不過，在迎接新機(jī)遇、新舞臺(tái)的同時(shí)，也要關(guān)注可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。比如，人口老齡化程度不斷加深，人身險(xiǎn)業(yè)既擁有延伸產(chǎn)業(yè)鏈、打造“保險(xiǎn)+健康醫(yī)療”生態(tài)圈的機(jī)遇，也要面對(duì)醫(yī)療開支增加、壽險(xiǎn)給付金期限拉長(zhǎng)的挑戰(zhàn)；大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)，為行業(yè)精準(zhǔn)定價(jià)、成本管理、營(yíng)銷創(chuàng)新提供了技術(shù)支持，但同時(shí)也考驗(yàn)著保險(xiǎn)公司的信息安全管理、獲客合法規(guī)范等。此外，一大批互助機(jī)構(gòu)利用流量?jī)?yōu)勢(shì)搶占重疾、意外和醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)，這也提醒人身險(xiǎn)業(yè)必須勤勉奮進(jìn)、精耕細(xì)作，為消費(fèi)者提供更好的產(chǎn)品與服務(wù)。

經(jīng)歷此次疫情，人們對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)在公共衛(wèi)生治理體系中的作用有了新的期待，人身險(xiǎn)行業(yè)唯有持續(xù)改革、不斷突破，才能真正發(fā)揮其安定人們生活、增進(jìn)社會(huì)福利的作用。