理財(cái)產(chǎn)品“隱形收費(fèi)”

　　突出宣傳高收益率，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和收費(fèi)卻刻意不提

　　時(shí)下，銀行理財(cái)產(chǎn)品成為老百姓重要的投資品，截至2013年末，我國(guó)銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品余額9.5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)41.8%。然而，理財(cái)產(chǎn)品大熱的背后，是銀行眾多“隱形收費(fèi)”暗藏其中，很多消費(fèi)者對(duì)此卻一無(wú)所知。

　　記者在北京朝陽(yáng)區(qū)一家銀行營(yíng)業(yè)廳隨機(jī)采訪了幾位前來(lái)咨詢理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)者，他們均表示對(duì)銀行收取的理財(cái)產(chǎn)品費(fèi)用不知情。在銀行柜臺(tái)上，醒目地張貼著幾款理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率，對(duì)于銀行收費(fèi)和產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，卻只字未提。

　　翻閱幾款理財(cái)產(chǎn)品的說(shuō)明書發(fā)現(xiàn)，這些理財(cái)產(chǎn)品都要收取一定比例的手續(xù)費(fèi)、托管費(fèi)，一款預(yù)期收益率6.02%的理財(cái)產(chǎn)品，扣除費(fèi)用后，實(shí)際收益率只有5.6%，而且這筆收費(fèi)是旱澇保收的，無(wú)論客戶最終收益率如何，銀行都可收取這筆費(fèi)用。

　　而隨著理財(cái)產(chǎn)品銷售的火爆，銀行收費(fèi)也是水漲船高。以廣發(fā)銀行“薪滿益足”系列理財(cái)產(chǎn)品為例，其銷售手續(xù)費(fèi)率此前一直是0.1%，去年7月上調(diào)為0.2%，之后繼續(xù)上調(diào)到0.3%，現(xiàn)已躍升至0.45%。記者查詢其官網(wǎng)，卻找不到詳細(xì)的說(shuō)明書，只有投資起點(diǎn)、預(yù)期收益率等情況介紹，收費(fèi)情況并不在產(chǎn)品公開(kāi)信息里。

　　此外，大多數(shù)銀行在理財(cái)產(chǎn)品合同中都會(huì)約定，在達(dá)到客戶預(yù)期最高年化收益率的情況下，將超過(guò)部分的收益作為銀行投資管理費(fèi)收取。據(jù)知名財(cái)經(jīng)網(wǎng)站同花順的統(tǒng)計(jì)，2013年理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際收益率大于或等于預(yù)期收益率的數(shù)量為24500款，占比53%，小于預(yù)期收益率的只有19款，占比0.04%，另有近47%的理財(cái)產(chǎn)品未披露實(shí)際收益率。理財(cái)產(chǎn)品獲得了多少超額收益？銀行從中拿走了多少投資管理費(fèi)？外人無(wú)從得知。

　　“超額收益本質(zhì)上是由投資人本金產(chǎn)生的投資收益，只有共同出資、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的投資人才能共享收益，銀行作為代管人，不具備享受超額收益的資格。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，理財(cái)產(chǎn)品的收費(fèi)屬于市場(chǎng)定價(jià)的項(xiàng)目，但銀行也必須按規(guī)定收取合理的費(fèi)用，不能既享受高額收益又不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。