辦了信用卡，卻一直以為是儲蓄卡，近400元的欠款經(jīng)過7年的滾動，如今已積累到3萬余元，而且影響了個人征信!認(rèn)為銀行沒有如實告知且沒有提醒，辦卡時還在西安念書的小張于近日將辦卡銀行起訴到法院并被立案，小張要求銀行清除不良征信記錄并確認(rèn)他不承擔(dān)逾期利息、滯納金。（4月12日《華商報》）

從契約的角度講，消費者在辦理信用卡之前，應(yīng)該了解信用卡使用規(guī)則，知曉信用卡透支利息計算方法，評估欠費的法律后果。不管是誰，都沒有權(quán)利透支不還款。我們不必因小張透支的錢不多就廉價表達(dá)同情心。從法律的角度講，幾百元錢事小，銀行規(guī)則事大，銀行數(shù)年以后追償透支消費的本息完全可以理解。但是信用卡欠款動輒翻番百倍，信用卡透支利息如此之高，讓人不能理解。雖說小張要為透支忘記還款日的疏忽承擔(dān)責(zé)任。但是銀行單方面制定的透支利息特別是循環(huán)利息、全額罰息、高額滯納金條款脫離了生活常識，實是不折不扣的霸王條款，于情于理都講不通。

現(xiàn)實生活中，除了持卡人未收到賬單和短信，忘記還款的案例以外，銀行無節(jié)制發(fā)行信用卡，誘導(dǎo)辦卡人大量透支，對辦卡人不提醒、不警示，導(dǎo)致消費者承擔(dān)巨額利息的事情并不鮮見。按照銀行現(xiàn)行貸款利率計算，商業(yè)貸款年利率在4%左右。7年借貸時間，即使按照復(fù)利計算，消費者透支利息也不應(yīng)超過本金。法律規(guī)定，民間借貸的利率最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍。就是按照民間借貸的利率計算，消費者的透支利息也不應(yīng)超過本金百倍。

既然銀行與消費者之間的透支契約建立在違法、不平等的基礎(chǔ)上，銀行的規(guī)定就是違法無效的。消費者只應(yīng)該承擔(dān)合法的透支本金與利息，有理由拒付超出國家規(guī)定的借貸最高利息標(biāo)準(zhǔn)。小張因為自己的疏忽不了解此卡是信用卡，沒有及時還款，不僅面臨3萬元利息、滯納金，還在銀行留下了信用黑名單，導(dǎo)致其個人生活受到影響。盡管銀行方面說，小張電話更換無法聯(lián)系，但是，銀行在聯(lián)系未果的情況下，為何不聯(lián)系小張所在的學(xué)校，尋找更有效的聯(lián)系方式呢？既然銀行拿法律說事，持卡人就應(yīng)該拿起法律武器維權(quán)，依法掀翻銀行單方面制定的信用卡霸王規(guī)則。

信用卡透支利息、滯納金如此兇猛，不僅消費者要“吃一塹長一智”，信守還款承諾，銀行也要規(guī)范信用卡管理，加強信用卡透支法律后果與經(jīng)濟(jì)后果的宣傳、引導(dǎo)，改變追求發(fā)卡量的傾向，提高信用卡業(yè)務(wù)質(zhì)量，降低信用卡風(fēng)險。別做誘導(dǎo)他人辦卡透支收取百倍滯納金的事。

更為重要的是，銀行要檢視信用卡透支規(guī)則不合理不合法的問題，銀監(jiān)會也要督促銀行修改信用卡透支的霸王規(guī)則，讓信用卡透支利息與法律接軌，避免銀行用“合法”名義打劫消費者。逐步改變銀行亂收費、亂定規(guī)則的習(xí)慣，從而改善銀行的公共服務(wù)形象。（葉祝頤）