“預(yù)存9元，最高可獲30萬元保障”“出一碗牛肉粉的錢，得到40萬元疾病保障”……最近風(fēng)靡全國的各大網(wǎng)絡(luò)互助平臺紛紛打出類似廣告，承諾只要消費者繳納3元至9元資金成為平臺會員，便可獲得10萬元至50萬元不等額度的疾病“保險”。

作為“互聯(lián)網(wǎng)+”新產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)互助平臺如今越來越深陷輿論漩渦：“互聯(lián)網(wǎng)+互助”是否將革掉傳統(tǒng)保險公司的命？是創(chuàng)業(yè)先鋒還是非法集資？這些遍地開花、日益強(qiáng)大的保險“游擊隊”能否轉(zhuǎn)正？記者對此進(jìn)行了調(diào)查。

網(wǎng)絡(luò)互助“叫板”傳統(tǒng)保險

“網(wǎng)絡(luò)互助就是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，為會員提供風(fēng)險共擔(dān)的平臺。所有會員均自愿加入和自由退出，健康時花費幾元錢去幫助他人，自己患病時也能得到別人的回饋幫助。”校友互助CEO林海說。

在廣州一家餐飲企業(yè)工作的謝欣兩年前就開始接觸網(wǎng)絡(luò)互助平臺，自稱“互助達(dá)人”，他的手機(jī)里裝了5款互助平臺的客戶端，已經(jīng)參加過十多次互助活動?！包c開客戶端就能看到誰需要幫助，不管對自己的保障能否兌現(xiàn)，反正每次只要捐三五塊錢，就當(dāng)是多買了個面包?！敝x欣說。

與傳統(tǒng)商業(yè)保險相比，網(wǎng)絡(luò)互助平臺多以支付成本低、保障金額大作為“吸粉”的優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)互助平臺“水滴互助”在其官網(wǎng)推出的少兒健康互助計劃宣稱：預(yù)存9元，最高可得30萬元保障，保障疾病涵蓋白血病等50種大病；e互助平臺在其官網(wǎng)推出的家庭守護(hù)抗癌無憂計劃宣稱：充值30元，成為計劃會員，最高可獲30萬互助金。

“交了3元，獲得最初的保障資格后，就必須持續(xù)參與互助活動才能維持這個資格。按照單次互助活動人均分?jǐn)?元計算，如果一年中平臺有20次募捐，那么會員個人的繳費金額就達(dá)到60元?！蔽浵伝ブ鷦?chuàng)始人廖曉平說。

盡管當(dāng)平臺會員出現(xiàn)事故的頻率增加時，要維持會員資格所付出的金額也將隨之增加，但參與網(wǎng)絡(luò)互助平臺項目的消費者并不少?！翱拱┕纭毙Q，從發(fā)展至今，社員人數(shù)達(dá)“31萬+”，31萬社員遍布30多個省份；“水滴互助”官網(wǎng)的數(shù)據(jù)顯示，已經(jīng)有超過137萬會員；e互助平臺官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，累計注冊人數(shù)已經(jīng)超過105萬。

“現(xiàn)在整個行業(yè)估計有大大小小的平臺近百家，總會員人數(shù)估計在500萬左右?！绷趾Ｕf，今年上半年，行業(yè)也迎來了風(fēng)險投資的春天。根據(jù)幾個主要案例推算，上半年行業(yè)收到風(fēng)險投資累計近2億元。

也有業(yè)內(nèi)人士表示，盡管各大網(wǎng)絡(luò)互助平臺都在官網(wǎng)顯著位置標(biāo)明了會員人數(shù)，以表明自己的“人氣”，但并不能排除這些數(shù)據(jù)存在水分，有的平臺可能花錢買會員，有的甚至存在會員資料造假。

在網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)內(nèi)人士看來，網(wǎng)絡(luò)互助與傳統(tǒng)保險存在本質(zhì)差別。林海說：“互助并非保險，至少有這么幾個不同：一是公益性不同。網(wǎng)絡(luò)互助是非營利的，而商業(yè)保險以營利為目的，相比而言網(wǎng)絡(luò)互助的公益屬性更強(qiáng)。二是補(bǔ)償?shù)臅r序不同。網(wǎng)絡(luò)互助是在事故發(fā)生后，根據(jù)受助者需要，在會員群里進(jìn)行資金募集；商業(yè)保險是在事故發(fā)生前，通過精算采取前付費方式?！?/p>

廖曉平也認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助與國外盛行的互助保險具有一定相似性，但并不能就此認(rèn)定網(wǎng)絡(luò)互助為保險，畢竟沒有經(jīng)過保險主管部門的產(chǎn)品審批。

創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新還是非法集資？

多數(shù)網(wǎng)絡(luò)互助平臺自身承擔(dān)風(fēng)險的能力比較弱是不爭的事實，風(fēng)險防控始終困擾著這些稚嫩的公司。同時，網(wǎng)絡(luò)互助平臺難以回避涉嫌非法集資的風(fēng)險。

螞蟻互助位于廣州市東風(fēng)東路上的一棟大樓里。記者在螞蟻互助的辦公室內(nèi)看到，墻壁上貼著公司成長記錄表、計劃表等，沿著墻壁擺著兩排電腦和辦公椅子，中間只剩下一條窄窄的人行通道。

盡管辦公場地簡陋，但螞蟻互助的發(fā)展情況不錯。廖曉平告訴記者，去年9月注冊了這家公司，6個創(chuàng)業(yè)伙伴暫時租用了10平方米的辦公場地，目前公司處在蓬勃發(fā)展期，會員數(shù)量已經(jīng)達(dá)到8000個。

校友互助位于深圳市軟件產(chǎn)業(yè)基地內(nèi)的一個創(chuàng)業(yè)孵化器，租用了12個辦公桌，跟十多家初創(chuàng)公司聚集在同一個大平面。林海說：“這里的租金很便宜，適合初創(chuàng)公司，而且大家一起創(chuàng)業(yè)氛圍很好?！?/p>

多數(shù)網(wǎng)絡(luò)互助平臺自身承擔(dān)風(fēng)險的能力比較弱是不爭的事實，風(fēng)險防控始終困擾著這些稚嫩的公司?！熬W(wǎng)絡(luò)互助是個好東西，但真怕碰上騙子，互助平臺要解決風(fēng)險防控的問題，還要解決信任度問題?！睆V州市民黃鑫說。

業(yè)內(nèi)人士坦言，有的網(wǎng)絡(luò)互助平臺盡管資金托管在銀行，但銀行還是按照他們的指令行事，并不能完全杜絕資金使用風(fēng)險。

另一個風(fēng)險就是會員制造事故騙取互助資金。廖曉平說，雖然互助平臺對會員身份核準(zhǔn)、健康狀況篩查、患病情況采取了第三方保險公估公司進(jìn)行評估和調(diào)查，以減少會員騙保行為，但是挑戰(zhàn)和道德風(fēng)險仍然存在。目前部分平臺采取較多的風(fēng)險防控方式是：會員加入互助平臺后需經(jīng)過180天的觀察期才能獲得互助資格。

互助平臺最大的生存壓力還來自保險監(jiān)管部門。中國保險監(jiān)督管理委員會曾發(fā)布風(fēng)險提示稱，互助計劃的經(jīng)營主體不具備保險經(jīng)營資質(zhì)，部分經(jīng)營主體的持續(xù)經(jīng)營能力和財務(wù)穩(wěn)定狀況存在隱患，消費者可能面臨資金安全難以保證、承諾保障無法兌現(xiàn)、個人隱私泄露、糾紛爭議難以解決等風(fēng)險。

“目前是在夾縫中生存，一不小心踩了保險的紅線，就會被保監(jiān)會警告甚至有可能要關(guān)門?！鄙钲谝患揖W(wǎng)絡(luò)互助平臺負(fù)責(zé)人說。

廣東南方福瑞德律師事務(wù)所律師向蘭金說，網(wǎng)絡(luò)互助平臺多利用會員繳納的入會資金或捐助資金成立資金池，無法擺脫非法集資的嫌疑，隨時可能被取締。