（四）加大保險(xiǎn)資金貧困地區(qū)支持力度

一是深化基礎(chǔ)設(shè)施投資計(jì)劃等注冊(cè)制改革，積極支持保險(xiǎn)資金參與西部大開發(fā)。截至2015年第三季度末，保險(xiǎn)資金通過債權(quán)、股權(quán)投資計(jì)劃和資產(chǎn)支持計(jì)劃等方式，累計(jì)對(duì)西部11個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）各類基礎(chǔ)設(shè)施和不動(dòng)產(chǎn)項(xiàng)目投資2373.59億元。二是促進(jìn)貧困地區(qū)小微企業(yè)發(fā)展。2014年，保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于保險(xiǎn)資金投資創(chuàng)業(yè)投資基金有關(guān)事項(xiàng)的通知》，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立中小微企業(yè)投資基金等，直接對(duì)接創(chuàng)業(yè)企業(yè)、小微企業(yè)發(fā)展，提升貧困地區(qū)發(fā)展活力。三是加大保險(xiǎn)資金對(duì)保障性安居住房項(xiàng)目建設(shè)支持力度，改善城市低收入家庭特別是特困家庭住房困難問題。

二、 當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)精準(zhǔn)扶貧工作存在的問題

（一）貧困地區(qū)群眾對(duì)保險(xiǎn)扶貧認(rèn)識(shí)欠缺

由于廣大農(nóng)村地區(qū)的保險(xiǎn)普及程度較低，所以農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)同度較低，在一些邊遠(yuǎn)農(nóng)村，不少農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)還存在忌諱和抵觸的心理。此外，一些貧困地區(qū)的政府部門對(duì)保險(xiǎn)在社會(huì)管理等方面功能的認(rèn)識(shí)也比較欠缺，對(duì)如何利用保險(xiǎn)工具管理生產(chǎn)生活風(fēng)險(xiǎn)、解決小微企業(yè)和貧困人口融資難等問題的認(rèn)識(shí)有待提高。筆者在湖南省懷化地區(qū)麻陽(yáng)縣、云南楚雄州等地調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，盡管在當(dāng)?shù)卣苿?dòng)下，不少農(nóng)戶種植糧食作物、經(jīng)濟(jì)作物的積極性有較大提高，但依然沒有改變“靠天吃飯”的局面，受訪農(nóng)戶明確表示若發(fā)生自然災(zāi)害、或蟲病、瘟疫等，收成仍然難以保障，并沒有任何農(nóng)戶提及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，即使了解到當(dāng)前各級(jí)政府對(duì)于保費(fèi)補(bǔ)貼的支持政策，不少農(nóng)戶仍然表示興趣不大。甚至某些農(nóng)戶忌諱和抵觸心理嚴(yán)重，往往談“險(xiǎn)”色變，認(rèn)為“險(xiǎn)”即危險(xiǎn),買保險(xiǎn)反而是不祥之兆。一些部門對(duì)保險(xiǎn)在社會(huì)管理方面的認(rèn)識(shí)也都比較欠缺，對(duì)如何利用保險(xiǎn)工具管理生產(chǎn)生活風(fēng)險(xiǎn)、解決小微企業(yè)和貧困人口融資難等問題的認(rèn)識(shí)與發(fā)達(dá)地區(qū)差距甚大。

（二）保險(xiǎn)扶貧創(chuàng)新沒有配套政策支持

一般來說，欠發(fā)達(dá)地區(qū)都具有帶有地域特色和優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)業(yè)，對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、農(nóng)民脫貧致富至關(guān)重要。雖然保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)針對(duì)各地區(qū)的特色農(nóng)業(yè)開發(fā)了一些有針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但國(guó)家配套扶持政策的力度還不夠，使這類特色農(nóng)險(xiǎn)的良性發(fā)展機(jī)制形成受到阻礙。此外，由于保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)權(quán)限都在總公司，所以針對(duì)貧困地區(qū)的保險(xiǎn)產(chǎn)品往往是全國(guó)“一刀切”，難以滿足特色區(qū)域、特色產(chǎn)業(yè)的個(gè)性化需求。以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為例，中央政府目前仍然僅對(duì)一些關(guān)系國(guó)計(jì)民生的作物實(shí)施補(bǔ)貼，而對(duì)于地方特色作物并未納入補(bǔ)貼范疇。

（三）激勵(lì)機(jī)制欠缺影響保險(xiǎn)扶貧積極性

由于商業(yè)企業(yè)先天的逐利性和短期偏好，加之激勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與扶貧的機(jī)制和政策缺乏，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)普遍對(duì)于投入大、見效慢、利潤(rùn)薄的三農(nóng)保險(xiǎn)以及“保險(xiǎn)扶貧”工作積極性較低，雖有當(dāng)?shù)卣捅１O(jiān)局的積極推動(dòng)，但保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)多是“雷聲大雨點(diǎn)小”，工作不積極不主動(dòng)，往往淺嘗輒止地搞個(gè)試點(diǎn)或是干脆捐點(diǎn)錢應(yīng)付了事。一些機(jī)構(gòu)提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品也帶有明顯的應(yīng)付痕跡，產(chǎn)品保障額度過低，保險(xiǎn)責(zé)任過窄，與實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)損失差距過大，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)淖饔貌幻黠@，因此不受農(nóng)民歡迎。以種養(yǎng)兩險(xiǎn)為例，同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)大縣往往財(cái)政實(shí)力羸弱，難以承擔(dān)中央政府要求的保費(fèi)補(bǔ)貼配套政策。這在一定程度上限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。加之在一些財(cái)政不足的縣區(qū)，縣區(qū)級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼的缺位也在一定程度上影響了保險(xiǎn)公司的積極性。